中央财经大学保险学第一章(精品·公开课件).pptVIP

（一）可保风险 第三，风险的发生是意外的。所谓意外，是非人们的故意行为所致。故意行为容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾；必然发生为人们准确预期。因此，故意行为引起风险及必然发生的风险，都不可能通过保险来转移。如赌博、自然损耗、机器磨损等则为不可保风险，赌博为法律所禁止，自然损耗、折旧为必然，因此就不可能为保险人承保。非意外风险属于不保风险。 第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。 第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。 以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。 （二）风险管理与保险的关系 风险管理与保险存在着密切关系： 第一，风险是保险产生和存在的前提。 第二，风险的发展是保险发展的客观依据。 第三，保险是风险处理的传统有效的措施。 第四，保险经营效益要受风险管理技术的制约。 更多课件在 /shared/folder_2811947_a12575d2/ 三、风险的构成要素 1.风险因素。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。 实质风险因素(Physical Hazard)是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 三、风险的构成要素 道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有关的无形因素。又称风纪风险因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。 三、风险的构成要素 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为： 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因； 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介； 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。 例题1 某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤亡，则： 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡 该风险因素属于（ ） A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 A和C 例题2 某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则 风险因素是（ ）。 A、房东外出 B、忘记锁门 C、小偷进屋 该风险因素属于（ ） A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 B和B 四、风险的分类 1、按性质划分 2、按损害对象划分 3、按产生的原因划分 风险按照性质分类 纯粹风险(Pure risk)如自然灾害；意外事故 --- 特点：结果只有两种可能 损失 vs 不损失； 投机风险(Speculative risk)如市场波动；赌博 --- 特点：结果有三个可能 损失 vs 不损失 vs 盈利 风险按照环境分类 静态风险和动态风险 静态风险(Static risk)是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险(Dynamic risk)是由于人类社会活动而产生的各种风险。 按照风险产生和影响的范围 基本风险和特定风险 基本风险(Fundamental risk)是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。 特定风险(Particular risk)是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。 按照风险损害的对象 财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险(Property risk)是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。 责任风险(Liability risk)是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 按照产生的原因 自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。 社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险