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网上支付跨行清算系统功能创新浅析 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2011)06-000-02 　　摘 要 2010年9月30日，网上支付跨行清算系统（IBPS）正式投入运行。该系统是继大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、全国支票影像系统（CIS）、境内外币支付系统（CDFCPS）、电子商业汇票系统（ECDS）之后，中国人民银行建设运行的重要跨行支付清算系统，是我国金融信息化、电子化进程中的又一重要里程碑。作为中国人民银行正在建设的第二代支付系统的重要组成部分，与传统电子支付和网上银行相比，网上支付跨行清算系统在功能和业务上有多项创新。系统的上线运行，将进一步完善我国的跨行支付清算体系，有利于人民银行更好地履行中央银行职能，有效支持并促进电子商务的快速发展。 　　关键词 网上支付 跨行清算 　　 　　一、功能的创新 　　（一）为商业银行提供了一个新兴电子支付跨行清算平台 　　网上银行已成为各家商业银行提供金融服务的重要平台，许多商业银行都着手对本行网上银行系统的功能进行了多方优化和改进。但在涉及到跨行支付时，主要还是通过人民银行大额支付系统或小额支付系统处理，支付指令需要在多个处理节点、多个业务系统间进行传输或转换，导致支付业务的处理时间较长。 　　网上支付跨行清算系统的运行改变了上述处理模式。该系统以网银中心为核心，各参与者以直联方式集中一点接入网银中心。在这种体系架构下，各参与机构的网上银行真正做到了互联互通，任何一家参与机构发起规定限额下的网上跨行支付业务无需通过大小额支付系统处理，可以直接由其行内系统转发至网银中心这个公共处理平台，再由网银中心转发至对手行处理，最后统一由网银中心提交至清算账户管理系统清算。跨行支付公共平台的出现对于各参与机构即节省了时间，节约了成本，又增强了电子支付领域的竞争力，商业银行借助这一公共平台还可以自行设计各种支付产品，一定程度上促进商业银行在电子支付等方面的业务创新。 　　（二）支持非金融支付服务机构接入 　　电子商务的蓬勃发展以及公众支付需求的多样化，推动了网上支付服务主体的多元化发展，涌现出一批从事支付清算业务的非金融支付服务机构，它们通过与商业银行、电子商务网站等建立合作关系，面向企业和个人提供个性化的支付清算服务和营销增值服务。然而，伴随着网上支付市场的快速发展，资金安全、信息安全、隐私保护、风险管理等问题逐渐暴露出来。另外，由于各家商业银行行内业务系统接口标准各异，非金融支付服务机构在开展与银行的合作时，需要针对每家银行的系统逐一开发自己的业务系统并进行网络连接，为了争夺合作银行，导致很多无序非法的竞争，既扰乱了支付秩序。又大大提高了成本。 　　网上支付跨行清算系统支持经中国人民银行批准许可的非金融支付组织的接入。非金融支付服务机构接入网上支付跨行清算系统后，各商业银行的网上银行用户都将成为其潜在客户，市场空间得以拓展。非金融支付服务机构只需根据需要自行选择一家银行开立一个银行账户即可满足业务结算需要，减小了风险，减少了无序竞争，大幅降低了运营成本。系统还同时支持非金融支付服务机构向付款人收取手续费的功能，由人民银行为其开立收费专户进行清算，并可根据管理需要向指定的参与者开启。该功能的实现将会最大程度保证客户体验，同时又照顾到了非金融支付服务机构的利益，有利于促进整个电子支付产业的发展。 　　（三）新增在线签约功能 　　网上支付跨行清算系统运行前，授权支付协议只能采取线下签订方式，客户需奔波于收款单位和开户行之间进行协议签订和信息传送，费时费力。若客户或者收款单位委托第三方机构办理代收付等支付业务，则还需增加与第三方机构的信息往来，情况就更为复杂。 　　网上支付跨行清算系统在线签订协议功能开通后，一是客户可以通过在线方式，足不出户与其开户行完成不指定收款人或指定收款人的跨行授权支付协议，同时系统新增了在线签订指定查询机构或指定被查询行的跨行账户信息查询协议，用于支持在线跨行账户信息查。二是建立了协议数据库。系统要求各参与者建立协议数据库，集中存储客户签订的协议，协议统一采用人民银行规定的式样，以便在办理相关业务时各参与方及时完成协议核验。三是对签约方式不作限制。客户与其开户银行签订授权支付协议或账户信息查询协议，可以通过在线方式签订，也可以通过线下其他方式签订。客户与其开户行在线签订的协议，可以通过线下其他方式撤销；客户与其开户行通过线下其他方式签订的协议，也可以通过在线方式撤销。 　　（四）新增跨行账户信息查询功能 　　网上支付跨行清算系统账户信息查询业务开通前，跨行账户信息查询的渠道主要有两种：一是基于ATM查询，该方式是通过中国银联的银行卡报文转接清算平台进行信息处理。二是银行柜