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Chapter 5 移动支付系统架构概述 随着移动互联网的快速发展以及第三方支付牌照的发 放和移动支付行业标准的行将出台，移动支付产业在政策 和市场的强力驱动下，产业各方均加速了对移动支付的应 用试点和市场的拓展，移动支付行业即将迎来标准化发展 的时代。 移动支付结合了移动通信技术、互联网技术、电子商 务技术、金融行业相关技术等，具有明显的跨行业的技术 特点。在业务发展初期，不同的行业推出各种解决方案， 系统架构和账户体系也有所不同，本章在充分研究目前业 界流行的体系架构的基础上，归纳出适合未来业务发展的 移动支付系统架构和账户体系架构。 移动支付涉及移动通信、互联网、电子商务以及金融行业等，具有明显的跨行业的技术特点。 在业务发展初期，不同的行业推出各种解决方案，系统架构和账户体系也有所不同，本章在充分 研究目前业界流行的体系架构的基础上，归纳出适合业务发展的移动支付系统架构和账户体系架 构。 5.1 移动支付系统架构 移动支付从本质上讲就是买方为了获取卖方的某种商品或者服务，通过电子化的渠道，将买 方的资金安全地转移给卖方的商业行为。移动支付系统的核心是账户间资金的安全转移，因此， 移动支付系统架构应该围绕账户体系，结合移动支付的基本特点进行构建，如图5-1 所示。 图5-1 移动支付系统架构 移动支付系统架构以账户体系为核心，由移动终端/智能卡、远程支付的客户端/ UTK 菜单/ 短信、近场支付的现场受理终端、支付接入系统、交易系统、账户体系、清/结算系统、支付内 容平台、商户管理平台、支付支撑系统等部分组成。 1．移动终端/智能卡 特指移动支付用户持有的设备，主要包括手机、PDA、移动PC、RFID 智能卡等设备，用户 使用移动终端/ 智能卡完成支付业务。移动支付与其他支付方式的不同之处在于生成及获取支付 信息的源头是移动终端。 2 ．客户端/UTK 菜单/Web/短信/IVR 在远程支付中，用户通过手机上的支付客户端、智能卡上的UTK 菜单、短信、IVR 等方式 实现商品选购、订单支付等功能。 3．现场受理终端 在近场支付模式下，用户在商户的经营场所（超市、商场等）内选定商品后，或者在乘坐公 交、观看电影时，持带有 RFID 功能的移动终端/ 智能卡，通过现场受理终端进行刷卡，完成支 付和认证功能。 4 ．移动支付接入系统 用户通过移动终端或者智能卡接入移动支付平台的统一入口，完成支付环节的处理。移动支 付接入系统作为用户设备和平台的一道安全屏障，保障了移动支付平台和账户资金的安全。移动 支付接入系统主要包括近场支付的POSP 接入平台，远程支付的Web 门户服务器、短信接入服 务器、IVR 语音接入服务器。 5．支付内容平台 这是在支付过程中提供内容或服务的系统，不局限于无线通信渠道，例如用户通过PC、互 联网渠道也可以使用支付内容平台的服务。提供支付内容平台的机构可以是商城、B2C 商户、 专营的第三方公司、校企服务公司、便民服务公司、公交公司等。 6 ．商户管理门户 商户管理门户是支付内容提供商接入移动支付平台的统一入口，也是商户访问支付平台的统 一门户，通过该门户，商户可以完成管理账户，查询交易订单，申请支付接入等功能。 7．交易系统 它是完成支