洪水保险的理论分析与研究-中国科技论文在线.PDFVIP

第 l5卷 第 1期 水 科 学 进 展 V01．15，No．1 2OO4年 1月 ADVANCES IN WATER SCIENCE Jan．，2004 洪水保险的理论分析与研究 王本德，于义彬 (大连理工大学土木水利学院，辽宁 大连 116023) 摘要 ：简述 了 目前一些 国家 的洪水保险的现状 ，综合应用了经济学、保险学、系统工程等理论和知识 ，对洪水保险 问题进行了深入分析和研究，揭示 了洪水保险的内在性质和规律 ，建立 了洪水保险的效用模型。结合我 国的国情 ， 对我国实施洪水保险提出了建议。 关 键 词 ：洪水保险；风险；市场保险；自我保险；自我保护 ；理论研究 中图分类号 ：TV122；F840．64 文献标识码 ：A 文章编号t1001．6791(2004)01．O117—06 洪水灾害是一种对人类危害极大的 自然灾害。洪水保险作为洪水灾害风险管理手段中一种重要的非工程措 施 El渐受到重视n J。目前欧美一些发达国家已相继实施洪水保险，其中美国是世界上以立法形式将洪水保险 列为洪水风险管理手段中较早 的国家，德 国的自然灾害保险体系已经历了 150余年，英国的洪水风险研究中心 建立于 1970年 ，其他一些 国家也从不同程度上实施洪水保险。尽管如此 ，洪水保险的现状并不乐观。比如， 1997年4月 ，美国北达科他州发生了历史上最严重的洪水 ，5万居民中90％以上遭到洪灾的袭击 ，但是他们 中 的大多数并没有买洪水保险l4J。2002年 8月欧洲发生的特大洪水灾害席卷了大半个欧洲 ，造成巨大 的损失。 德国联合保险学会表示 ，德国只有9％的家庭财产保险中包含了洪水保险。这意味着 ，其他 91％的德国家庭将 无法得到洪灾保险金 。在我国，目前的洪水保险体系尚处于初始阶段 ，很不完善。因此把洪水保险独立出来 ， 分析洪水保险的相关理论 ，是亟待解决的问题 ，它直接影响实施洪水保险的可行性 。 国内外的学者对洪水保险作了一些研究l5 ]，但是大都集 中在常规的洪水保险费率的制定、洪灾的风险分 析以及一些定性的分析等方面。Burdy~8J经统计 ，20世纪的后半期 ，在美 国约有 88％的县经历过一次较大的洪 水灾害。Browne等 ]认为，为了减少或弥补洪灾带来的家庭财产的损失 ，其中最方便的途径莫过于参加洪水保 险 9。但 BauIrIan 10J研究发现 ，人们对花费在洪水保险上 的投资很不感兴趣，视其为不良投资。Kunreuther和 ite指出，在美国，洪水保险代理人对洪水保 险态度冷淡 ，原 因是需绘制洪水风险图，而佣金却不高u1．12J， MontzllJ贝U认为政府推行洪水保险简直就是 “政府的白日梦”。由此可看出洪水保险理论的研究观点并不一致， 但是洪水保险的必要性可谓已形成共识。 本文综合应用了经济学、保险学、系统工程等理论和知识 ，从一个更基础的角度出发 ，基于国外学者的研 究ll 6l，揭示了洪水保险的内涵和规律 ，建立了洪水保险的效用模型，结合洪水保险，分析了三者与洪水灾 害的关系。结合我国的国情提出了洪水保险的若干建议 。 1 洪水保险效用模型 1．1 市场保险、自我保险和 自我保护 在发达国家和一些发展中国家 ，人们可 自由选择居住地，建造什么样的房屋 ，是否去参加保险。因此对一 种特定的洪水灾害而言，如何去调节个人 、国家以及市场之间的关系就显得尤为重要[ 。从经济学 的角度讲， 收稿 日期 ：2002．11．23；修订 日期 ：2003．O1．20 作者简介 ：王本德 (1938一)，男，辽宁大连人 ，大连理工大学土木水利学院教授 ，博士生导师，主要从事水资源规划 、洪水 调度等研究。E-mail：wangbd@mail．dlptt．in．ell 转载 中国科技论文在线