商业银行业与营第3章负债管理.pptVIP

商业银行负债管理 第3章 学习目标 了解存款的种类和构成 掌握存款定价 了解非存款性资金来源 银行负债成本管理 我国商业银行负债结构 3.1 存款的种类和构成 一、存款的种类 以西方商业银行提供的存款服务为例 活期存款（传统） 交易账户 可转让支付命令 货币市场存款帐户 自动转帐制度 非交易账户 储蓄存款（传统） （储蓄账户） 定期存款（传统） （一）传统的存款业务 1、活期存款 　 活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。开立这种存款账户是为了通过银行进行各种支付结算，存户可以随时开出支票对第三者进行支付而不用事先通知银行，因此，活期存款又被称为支票存款。 　 2．定期存款 定期存款是相对于活期存款而言的，它是一种由存户预先约定存储期限的存款。存款期限在美国最短为7天，在我国通常为3个月、6个月和1年不等，期限长的则可达5年和10年。 定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息，如果持有到期存单的存户要求续存时，银行则另外签发新的存单。 3．储蓄存款 储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。储蓄存款通常由银行发给存户存折，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票），由于储蓄存款可以稳定运用，故其利率较高。 储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。 储蓄存款 关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、政府和企业。 我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款。 3. 自动转账服务账户(ATS) 　自动转账服务账户主要内容是，存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄账户可获得利息收入。当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账，及时支付支票上的款项。开立自动转账服务要求缴纳存款准备金，而存户对于银行提供的转账服务需要支付一定的服务费。 二、存款的管理 ----从银行家的视角分析 1、存款的稳定性 核心存款 易变性存款 2、存款的利率 存款的期限 银行的经营实力 经营目标 3、存款的规模 3.2 存款的定价 1.银行存款科学 定价的重要性 2.银行存款定价 的两种主要方法 二、存款定价的方法 1.成本加利润存款定价法 2.存款的边际成本定价法 3.存款的其他定价方法 1.成本加利润存款定价法 例题:假设一家银行要筹集4亿元的资金，各筹资方 式及有关数据如下： 2.存款的边际成本定价法 边际成本MC＝总成本变动额 ＝新利率×以新利率筹集的总资金 -旧利率×以旧利率筹集的总资金 边际成本率＝ 总成本变动额/ 新增资金额 例题：某银行通过7%的存款利率吸收了25万美元的新存款，银行估计， 如果提供7.5%的利率，可筹集存款50万美元； 如果提供8%的利率，可筹集存款75万美元； 如果提供8.5%的利率，可筹集存款100万美元； 如果提供9%的利率，可筹集存款125万美元。 如果银行贷款资产的收益率为10%，由于贷款利率不随贷款量的增加而增加，因此贷款利率就是贷款资产的边际收益率。 请问银行的存款规模扩张到什么程度可以获得最大限度的利润？ 3、其他定价方法 为不同的客户制定不同的价格 根据客户与银行的关系定价 我国银行存款收费问题 案例：2002年4月8日上海居民吴先生他去外滩花旗银行浦西支行，准备将800美元存入该行。银行工作人员对他说，凡是存款总额低于5000美元的客户，每月需缴纳6美元或者50元人民币的理财服务费。自己觉得不能接受，就提出是否可以按照中国的法律只接受储蓄服务，而不要理财，不交纳理财服务费。但花旗银行不同意。4月9日，吴向上海市浦东新区人民法院状告花旗银行，称自己的消费权利受到限制，要求