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互联网金融的发展模式及风险防范 随着互联网技术的不断发展，金融行业 也渐渐开始触及互联网，基于网络平台的业务越来越 多，它的崛起使大众在进行消费和投资时有了更多面 的选择。新的金融模式，快速的颠覆了大众过往的消 费习惯，带给金融行业前所未有的发展机遇。但是， 机会与风险并存，互联网金融的发展急需相应的政府 部门对其加以监督管理。本文就互联网金融的发展模 式加以叙述，对其现存的风险进行分析，同时提出相 应的风险措施。 关键词：互联网金融；模式；风险防范 互联网金融是网络和金融相融合的新兴产业，其 颠覆了国内金融结构和服务方式，但是由于发展太过 迅速，不断出现各种问题，而被列为当前金融风险防 范的重点。全面了解和掌握互联网金融发展模式，深 入研宄其风险，对于提高金融监管，防范金融风险具 有深远的现实意义。 一、互联网金融发展模式 （一）第三方支付 第三方支付指的是运用现代信息网络技术，和各 大银行进行签约，通过电子支付形式来完成银行和用 户之间的结算。其运用范围较广，不单在线上使用， 也常常在现实生活中用到，并且覆盖移动互联网，成 为了一种综合性最强的支付工具。当前运用最广、最 为普及的是支付宝和财付通。根据发展渠道可以将其 分为两种：第一，独立第三方支付形式，即支付平台 只给支付系统服务和支付商品服务，和电子商务网站 没有直接关系。第二，依托平台的第三方支付形式， 它是指货款先姑且由支付平台代为保管，等买方收到 货物之后，确定无误之后，平台才会把货款转给商户。 （二）大数据金融模式 当前，大数据金融的模式有两种。第一，供应链 金融，其主要基于传统产业的一些公司而建立，经过 物流、资金流、信息流而构成，大数据是其构成根基。 第二，平?_金融，其是以大数据为根基，基于B2C、 B2B或者C2C而建立的现代化公司，经过在平台上聚 合的物流、资金流和信息流而组成。 供应链金融模式是企业根据自身优势，将客户资 源和供应链资源加以整合，其中以京东商城最为典型。 在此模式中，电商平台只提供大数据金融，起桥梁连 接作用，并不承担风险。而平台金融模式，则是通过 模型数据处理及云计算，从而形成订单或者信用融资 模式，主要是通过对网络平台的用户交易习惯、数据、 信息等大数据进行云计算，从而实时进行计算分析， 得出用户的信用信息，通过网络信用评估体系以及风 险计算体系，来决定是否向用户发放贷款，以及所发 贷款的额度。其具有速度快、效率高等特点。 （三）众筹模式 众筹指的是项目发起者通过网络发起号召，将大 众的资金其中在一起的一种方式，当前常见的方式主 要是预购加团购。与其他互联网金融模式不同，众筹 的门槛低，出资份额低，范围广，成为很多初次创业 需要融资的公司的首要选择。其特点有三，第一，在 规定的时间内，筹集到目标资金项目就算众筹成功， 资金筹集方即可得到资金；第二，每一个众筹项目都 有固定的筹集天数和资金目标，不得随意更改;第三， 众筹不等于捐款，所有的出资必须有相应的汇报。除 此之外，平台网站会收取一定的费用作为盈利。 二、互联网金融存在的风险 （一）法律风险 我国现行的金融法律法规主要都是针对传统金融 活动，但是和其相关的法律办法相对较为落后，至今 为止，都没有一部专门针对互联网金融的法律法规， 这就有可能产生由于对交易双方的职责和权力没有明 确规定而出现的纠纷。 （二）市场流动风险 资金集中赎回 比如余额宝，不在客户备付金的缴存范畴内，公 司就不需要付相应的资金。在基金进行赎回时，以转 出或者支付的方式，公司若想实现即时到帐就必须使 用公司自身的本金来进行支付，或者用客户的备付金 来进行暂时垫付。 高杠杆率 虽然很多P2P网贷平台对客户承诺“包赔本金”， 可是却缺少对其保证和制约的相应资本。比如“人人 贷”，在2012年，其拥有0.03亿元风险保障金，但是 公司的的总成交额达到3.54亿元，担保杠杆超过100 倍。 （三）欺诈风险 P2P网络金融公司发展迅速，其中一些从独立走 向融资，甚至变为办理存款贷款业务的组织，早已超 出相关规定的范围，再加上这些平台的信息透明度不 高，很容易产生欺诈行为，如非法聚集公众财产、非 法集资等等。 三、风险防范 （一）加强互联网金融的功能监管 分辨互联网金融的风险和业务是互联网金融功能 监管的重中之重，而功能监管有三种主要方式。第一， 互联网金融的行为监管，具体表现为监管互联网金融 公司的持有者和领导者，监管相关的系统和资金，在 互联网金融公司内部加以监管。第二，慎重监管，其 宗旨是对消费者权益进行保护，控制互联网金融的外 部性。第三，对金融产品客户利益的监管。政府应该 对互联网金融机构的信息披露的透明度和时效性加以 监管，减少由于信息不对称造成的消费者权益受损。 同时，完善相应的机制，提供给金融消费者在进