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民间借贷合法化 PPT制作：刘芳园 金瑜婷 资料收集：章健平 王旭政 发言人：李泽润 民间信贷 民间借贷在我国的发展 应当怎样看待民间借贷的合法化？ 民间信贷在我国发展的必然原因 我国存在着民间借贷生存、发展的深厚经济 基础和广泛社会基础 正规金融遗留下的市场空缺客观上需要民间 借贷去弥补 我国经济发展中对民间借贷的现实需求客观 上要求为民间借贷“正名” 民间借贷合法化有利于构筑防止农村资金外 流的堤坝，可以形成农村资金的“蓄水池”。 民间借贷合法化对我国金融市场的发展带来的负面效应 民间借贷合法化可能会诱使大量非法资金进入民间借贷领域 民间借贷合法化可能会对正规金融形成一定程度的冲击 民间借贷合法化有可能会削弱国家宏观调控的效果 民间借贷合法化可能会扰乱现行的利率体 系，在一定程度上对高利贷起到推波助澜的作用 民间信用合法化可能会诱发更多的纠纷和违法活动，影响社会安定，并加大投资者的风险。 保证民间借贷健康发展的方法 加强民间借贷的法制建设 要改进监管方式，完善监管手段 必须加大对民间金融领域违法犯罪活动的打击力度 要引导民间借贷向组织化、机构化方向发展 * * 某些个人或组织低条件借出的高利息的借款,俗称高利贷,表现为无银行信贷要求的职业收入和房产所有权审批程序，极容易借款成功，代价是到期需返还高于银行贷款利率更多利息，如逾期未还完的，遭受利滚利的利息加本金的巨额偿还。 民间借贷活动在我国民间地区 一直是自发地开展，但规模不大 建国后的近三十年 随着我国商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷活动也随之逐渐活跃起来 20世纪80年代初 80年代后期至90年代初期 民间借贷越发活跃，在我国达到了一个繁荣时期 90年代中期以后 随着我国金融改革的深化和金融监管的加强，民间借贷活动 纷纷转向地下，其发展受到一定程度的抑止 21世纪后 民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现不断上升的势头 民间借贷发展的必然趋势。 我们认为，无论人们对民间借贷性质的认识如何不同，也无论对民间借贷功过的评价有何差异，都 不可能改变民间借贷发展的合法化趋势。换言之，无论从我国金融体系自身发展的规律看，还是从我国 经济发展对金融体系的要求看，民间借贷从地下走向地面、由“暗箱式”操作走向“阳光化”运作、由无合法身份走向合法经营，都是民间借贷未来发展的必然趋势。 在现代信用体系中，任何一种信用形式的产生、发展，都不可能是没有根基的“水上浮萍”，而是具有现实的经济和社会基础。因此，考察民间借贷的未来发展趋势，也应当结合民间借贷的经济和社会基础进行分析。依此而论，不难看出，我国未来很长时期内都存在着民间借贷生存和发展 的广泛的经济和社会土壤，这是决定民间借贷终将走向合法化的基本原因。 ①我国存在着民间借贷生存、发展的深厚经济基础和广泛社会基础 我国信用体系的银行主导特征更为明显，一个重要的表现就是银行的间接信用所占比重过大，事实上成为我国金融市场融资的主导力量。但是，银行信用作为最主要的正规金融活 动，其融资的重点区域是城市而不是农村，其融资服务的对象是能够带来规模效益的大项目、大企业，而不是分散的农民、小生产者或小企业。这就必然使农村金融市场出现融资的“真空”。 ②正规金融遗留下的市场空缺客观上需要民间借贷去弥补 民间信用 信用体系 商业信用 银行信用 国家信用 …… ③我国经济发展中对民间借贷的现实需求客观 上要求为民间借贷“正名” 中小企业、农户?规模小、风险大、短期、小额为主、抵押或担保不足 银行?贷款手续、漫长的贷款审查周期、严格的贷款条件 民间借贷 在新农村建设中我们面临的突出问题是资金不足，而且这种状况又因为资金的流出而进一步加剧。农村资金流出的主要通道是商业性金融机构的存贷业务。由于农民具有存钱防大病大灾的储蓄习惯，几百块的闲钱都要存于银行，因此，遍布在农村的金融网点能够 很容易地吸收农民的存款；另一方面，由于农村和农民的贷款风险较大，所以，迫于经营压力，金融机构又不得不将这些资金转移到城市或其他领域贷出， 以获得利息利益。可以说，在现有金融体制框架内， 资金从农村流出是一种难以逆转的必然现象。而阻止资金外流的重要方法就是允许体制外的民间借贷合法化。 ④民间借贷合法化有利于构筑防止农村资金外 流的堤坝，可以形成农村资金的“蓄水池”。