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个人风险管理与保险 孙祁祥 ２００５．３ 重要内容 一 保险市场的参与者 二 保险市场的运作原理 三 保险需求的确定 四 保险供给的确定 五 保险供求关系的特点 六 中外保险市场的比较 一 保险市场的参与者 保险市场的参与者包括保险产品的供给方、保险产品的需求方和市场的监管方。 供给方包括保险产品的“生产者”－保险公司；保险产品的供应商和服务商－保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 需求方包括投保人、被保险人、保单持有人和受益人。 市场的监管方即保险监管部门。 二 保险市场的运作原理 1）风险聚集 2）风险转移 3）损失分担 4）大数定律 5）供求机制 三 保险需求的确定 －影响保险需求的主要因素 经济因素 直接影响因素 间接影响因素 人文社会环境因素 经济因素 直接影响因素 价格 利率 间接影响因素 收入水平 城市化程度 工业化速度 市场形态 所有制形态 人文社会环境因素 风险因素 教育水平 人口因素 信息因素 政策因素 价格 同其他商品一样，保险产品自身的价格也会影响人们对保险的需求。在其他条件一定的情况下，保险需求与保险价格成反比。价格越高，需求越小；反之，价格越低，需求越大。 利率（寿险） 利率的变动既影响寿险产品本身的价格，也影响到人们进行产品购买的决策。 举例： 第一种情况：不考虑利率 100人，死亡率为1％，死亡保险金为10，000元。 因此，每人交保费100元。 ? 第二种情况，考虑利率 1）5％的利率 X『1＋5％』＝10，000 10000/1.05=9523元。每人支付95元。 2）6％的利率 X{1+6%}=10,000。 10000/1.06=9434元， 每人支付94元。 3） 4％的利率 X{1+4%)=10,000. 10000/1.04=9615元。每人支付96元。 收入水平 ? 经验表明，在其他条件不变的情况下，保险需求随收入水平提高而不断提高。 有研究表明，保费的收入弹性大于1；瑞士再的研究发现，总体的收入弹性为1.35（寿险与非寿险之和）。(具有奢侈品的性质) 也有研究发现，发展中国家的非寿险的收入弹性是1.14,发达国家是收入弹性是1.75. 根据1985～2002年中国寿险保费收入及城镇居民人均纯收入测算，中国的寿险保费收入弹性为2.18437。 根据1985～2002年的数据，中国寿险保费收入与城镇居民人均纯收入的相关系数为0.869139；与人均GDP的相关系数为0.828495。 城市化程度（寿险） 一国城市化程度越高 ，寿险需求就越大。 衡量城市化程度的指标—城市人口占总人口的百分比 从1978年到2002年，中国城市人口占总人口的百分比从17.92%增加到39.10%，提高了21.18个百分点。 根据1990～2002年数据测算，中国寿险保费收入与城市化程度的相关系数为0.943423。 (城市没有土地保证,只有依靠货币) 寿险保费收入与城市化程度 工业化速度 国外的经验表明：一国的工业化速度越快，保险需求就越高。 选用1991～2002年间数据，用城市人口占总人口比重的环比增加百分比衡量工业化速度。数据表明，中国的工业化速度与寿险保费收入的相关性较低，为0.51495。 寿险保费收入与工业化速度 市场形态 垄断市场中保险需求较低，非垄断市场中的保险需求较高－－供给诱致需求。 所有制因素（财险） 有研究表明，民众私有财产较多的国家或财产权较完善的国家对财产保险的需求较多。 人文社会环境因素 消费者对保险的认知程度在很大程度上取决于其文化底蕴和价值观念。这种文化底蕴和价值观念与保险的核心功能越相吻合，人们就越容易接受保险，反之则反是。 人寿与健康保险的阻碍因素 历史表明，由于寿险和死亡之间存在着非常密切的联系，寿险的发展一直受到一些国家的传统文化、宗教、巫术和迷信的制约。 人文因素－中国案例 中国传统的历史、文化和体制因素对保险业的发展有着明显的制约因素。从历史来看，中国是一个有着几千年历史的小农经济社会。与西方的工业化社会相比，小农经济社会重实物而轻货币，重个人情感而轻法律契约，重近期而轻长远，这些历史积淀无疑与保单的典型特征，即货币性、契约性与长远性相冲突。 人文因素－中国案例 从文化因素来看，中国文化推崇“富贵在天，生死由命”；信奉“养儿防老”。“修身、养性、齐家、治国、平天下”的儒家思想使中国人更看重家族的利益，由此使家庭保障极为发达。这些文化基因无疑与保险所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。 人文因素－中国案例 中国长期实行高度中央集权统治，强大的皇权为维护自己的统治往往限制土地兼并并对农业灾害进行赈济