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中国银行论文：中国银行综合发展新举措 　　本文作者：朱永利 杨硕 工作单位：中国人民银行金融研究所 　　我国商业银行开展综合化经营的情况 　　商业银行综合经营在我国经历了一段较为曲折的历程。在改革开放初期，我国银行业就进行了多元化经营的尝试。1993年，针对国内金融秩序混乱、金融体系出现严重风险的局面，出现了金融机构治理的浪潮，并形成了银行业、信托业、证券业和保险业实行分业经营的局面。进入21世纪以来，我国加入世界贸易组织后，经济金融领域改革开放进一步深化，银行业综合化经营的诉求日益增强；银行业各项改革不断推进，商业银行公司治理进一步优化，经营状况总体好转，资产质量明显改善，风险管理和内部控制建设有了较大进步，抗风险能力不断加强，银行综合化经营的微观基础不断改善，同时监管标准不断提高，综合化经营的监管保障正在夯实。2007年的全国金融工作会议再次强调，“不断开发金融新产品、新业务，积极稳步推进综合经营试点”。截至目前，国家开发银行、五家大型国有商业银行、部分股份制银行以及规模较大的城市商业银行正在进行综合化经营试点。从机构数目来看，截至2011年底，一是五家国有大型银行占据主导位置，平均每家设立机构约20家，共计涉及七类机构，而且均设立了基金公司、保险公司、金融租赁公司、村镇银行等，并初步探索出参与证券业务的多种方式。二是开展综合经营的股份制银行平均每家投资入股或发起设立机构数约为11家，共计涉及七类机构，并均设立了金融租赁公司、村镇银行等，其中民生银行、浦发银行设立村镇银行数较多，分别为12家、22家；中信银行、光大银行设立机构数量较少，主要集中于村镇银行、金融租赁公司等，在其同一集团控制的关联方中均有证券、实业公司等机构。三是在规模较大的城市商业银行中，北京银行投资入股或发起设立的机构数为6家，涉及保险、消费金融等四类机构。从业务合作来看，商业银行与其发起设立或投资入股的金融机构主要涵盖以下业务：一是授信与贷款业务，对发起设立或投资入股的金融机构，如金融租赁公司等的授信，主要用于资金类业务中的同业拆借、同业借款、同业存放、银行承兑汇票贴现，以及贸易融资类业务中的同业代付、同业担保类业务；对同一集团控制下的关联方机构，授信主要用于满足其融资业务往来。二是交叉销售业务，发起设立或投资入股的金融机构以商业银行为平台，以客户为依托，联动营销保险、基金、信托等金融产品。三是业务合作，各商业银行向发起设立或投资入股的金融机构及关联方推介客户，提供综合性服务，如商业银行与其发起设立、投资入股或同一集团控制下的关联方公司如房地产公司、信托公司等，签署相关协议，共同拓展业务合作范围，补充和完善增值服务，并在客户资源、营销渠道和风险信息方面进行共享，合作推荐业务客户。从实际效果来看，综合经营试点在一定程度上加强了银行业和相关产业的合作联动，提升了信息共享程度，部分实现了业务优势互补，对部分投资目标行业形成了一定的带动效应。一是发起设立或投资入股的机构充分依托银行业金融机构现有的渠道、管理、人才、客户、科技资源，加强关联公司联动，降低经营成本，提升利润贡献。二是依托发起设立或投资入股机构的特有功能和产品创新，探索了联合营销和综合化服务模式，尝试改变商业银行高度依赖存贷款的业务结构、资产与盈利结构单一的状况，以期提高收入和利润的稳定性和质量。三是综合化经营试点协同效应为试点机构提供了必要的资源支持，推动母子公司或总分行之间与试点机构在产品创新、市场营销、风险管理等方面协作机制的发展。 　　我国商业银行开展综合化经营存在的困难和问题 　　近年来，在综合化经营试点正面效应的诱导下，无论是大型商业银行、政策性银行，还是资产管理公司、全国性股份制银行、城市商业银行，都有“做大做强”、进行综合化经营的诉求。实际上，多数机构整体实力有限，尚不具备综合化经营的基础条件，或者应借鉴国外中小型银行的发展策略，立足当地，以传统商业银行业务服务于特定区域的中小型企业和个人客户，与当地经济发展形成良性互动；或者深耕细作，重点专注于一项或少数几项业务领域，形成专业优势，走专业化银行之路；少数资产规模大、整体实力强的大型商业银行即使具备综合化经营的部分基础条件，也还存在不少问题和困难，需要在解决这些问题的前提上，结合自身情况，选取若干业务领域重点发展，既有业务特色，又能发挥综合化经营的整体优势，而不应片面追求业务种类和经营地区的“大而全”，并根据经济金融环境的变化，适时调整业务范围、重点业务领域、业务发展策略等，而不应固步自封、墨守成规。目前，国内大型商业银行在综合化经营中存在的困难和问题主要如下：战略管理能力不高，缺乏清晰的战略发展规划。国内商业银行基本以短期内规模扩张、提升各项业务市场份额为主要经营指导思想，缺乏明确的战略定位及长期战略构想。在这一指导思想下，国内银行