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关于加强我国村镇银行信贷风险管理的思考 随着我国城乡经济的快速发展，广大农村地区对 金融产品和金融服务的需求越来越强烈。在此背景下，村镇 银行的出现，适时满足了我国农村对金融差异化产品和服务 的需求，增加了农村地区金融供给，为解决“三农”问题提 供了助力。但受农业生产特性、农村信用体系不健全和自身 资本充足率低等因素影响，相比大型商业银行，村镇银行在 运营过程中面临着更加严峻的信贷风险形势，必须加强防控 管理。文章将简述我国村镇银行发展概况，综合分析村镇银 行信贷风险及成因，提出一些加强村镇银行信贷风险管理的 办法和措施。 关键词：村镇银行信贷风险管理对策 F830 A 1004-4914 (2014) 10-165-03 村镇银行出现前，我国的农村金融市场机构单一，存在 金融支持面狭窄，功能服务不全，农村信贷需求无法满足等 问题，在一定程度上制约了农村经济的快速发展。为解决上 述问题，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、 治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，2006年12月 银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入 政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，为村镇 银行设立开辟了通道。自此，村镇银行作为我国农村金融领 域的一支新生力量，开始逐步在农村金融市场上发挥其为农 民、农业和农村经济发展提供金融服务的重要作用。 一、村镇银行发展概况 截至2013年末，全国共组建村镇银行1071家，其中开 业987家、筹建84家。从覆盖范围看，全国已有31个省份， 1083个县（市）设立了村镇银行，占县（市）总数的57. 6%; 从地域分布看，组建的1071家村镇银行中，中西部地区665 家，东部地区406家，占比分别为62. 09%和37. 91%;从经 营情况看，已开业的987家村镇银行中，有739家实现盈利， 累计发放农户贷款1455亿元，累计发放小企业贷款1825亿 元，占发放贷款总额的90. 31%。 从2007年3月首家村镇银行 四川仪陇惠民村镇银 行成立，到2013年末的1071家，短短数年间我国的村镇银 行获得了空前的发展，成为我国农村金融领域“增量改革” 的重要成果。然而，向好的发展局面并不能掩盖村镇银行所 面临着的严峻风险形势。据统计，2013年末，村镇银行吸收 存款4631亿元，发放贷款3632亿元，村镇银行整体的存贷 款比率为78.43%，已经超出了中国人民银行限定的存贷款比 率近4个百分点。说明有数量众多的村镇银行在自身规模小、 底子薄的情况下，过度追求高盈利，盲目扩大信贷规模，信 贷风险形势相当严峻。 二、村镇银行信贷风险及成因 村镇银行的信贷风险是指村镇银行在从事传统信贷业 务或其他表外业务的过程中，由于贷款对象经营状况、财务 状况的多变性以及外部不确定因素的影响，不能按期收回贷 款本金和利息或实际收益小于期望收益而承受损失的不确 定性。信贷风险会造成村镇银行出现大量不良贷款，在危及 资产存量安全的同时，使信贷资产质量整体恶化，甚至可能 引发村镇银行倒闭。根据风险来源的不同，大体可以将村镇 银行信贷风险划分为内源性风险和外源性风险两类。 （一）内源性风险 管理风险。当前，许多村镇银行管理者的风险防控意 识较为淡薄，对风险预警体系建设、风险管理人才培养往往 不够重视。由于没有引入精确管理、定量分析的风险防控技 术，使得部分村镇银行对信贷风险的管理还处于经验判断阶 段，这就很可能出现因管理者判断决策失误而造成重大信贷 资产损失的情形。另外，由于村镇银行规模有限，虽为股份 制银行，但多数法人治理结构不完善，内控机制不健全，可 能出现“内部人控制”现象，由行长或大股东一人左右村镇 银行的经营行为，将金融机构变成个人的小金库，致使村镇 银行出现大量内部关联人贷款或关联方贷款，在损害小股东 权益的同时，使村镇银行出现严重信贷风险。 操作风险。村镇银行本质上是小型社区银行。社区银 行的地域性决定了村镇银行只能在有限的范围内发 营市场受限、业务范E 营市场受限、业务范E 网点布局单一，部分中西部地区 村镇银行的中间业务收入非常有限，利润主要来源为存贷款 利差。为维持自身生存，这部分村镇银行必须在不断吸收外 来存款的同时，最大限度发放贷款。在合乎贷款条件的客户 数量较少的情况下，受绩效压力驱动，村镇银行部分信贷人 员就可能会为一些不满足贷款条件的客户擅自放宽贷款条 件或帮助其迗到贷款条件。这将严重削弱村镇银行信贷资产 质量，为信贷风险蔓延埋下隐患。另外，村镇银行的内部风 险控制机制还有待完善。部分村镇银行重制度建设、轻贯彻 执行，内控制度流于形式。还有部分村镇银行为节约资金成 本、提高放贷效率，“重发放、轻管理”，对贷后管理重视 不够，检查监督流于形式，对资金流向和可能存在的问题了