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第四章信用铁卡理财

第四章 信用卡理财 什么是信用卡 信用卡的产生与发展 信用卡在中国的发展 信用卡的种类 信用卡的功能 信用卡是指由商业银行、信用卡公司或者其他金融类机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。 狭义:指由金融机构或商业机构发行的贷记卡,即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡。信用卡实质是一种消费贷款,它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户。 广义:凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。 雏 形: 19世纪80年代的英国 真正兴起:美国 迅速发展:20世纪六十年代 信用卡的国际组织 从1985年到2007年6月底,我国已发行银行卡7.14亿张,发卡机构110多家,684个城市实现银行卡联网通用,包括所有地级城市及300多个经济发达的县级市。银行卡特约商户接近30万家。2003年,被誉为“中国信用卡元年”,当年贷记卡发行量超过历年总和。全国银行卡跨行交易总额达12亿元,交易金额3801亿元,分别比上年增长90.2%和111.9%;银行卡同城交易成功率达到88.22%,异地跨行交易成功率达81.19%。2006年全国银行卡交易总额达到18万亿元。在银行卡中,借记卡占据其中的绝大部分,95%的银行卡是借记卡,准货记卡约3000万张,贷记卡约300万张。VISA国际组织的调研报告说:中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。保守估计,中国信用卡的潜在目标人群在3000万至6000万,预计2010年中国中等收入的人群可能超过两亿。 发行机构:银行卡与非银行卡 清偿方式的不同:贷记卡、准贷记卡和借记卡 持卡人信誉地位和资信情况:普通卡、金卡、白金卡、无限卡 发卡对象不同:个人卡和公司卡 从属关系:主卡和附属卡 结算货币不同:外币卡和本币卡 流通范围不同:国际卡和地区卡 帐户币种数目:单币种信用卡和双币种信用卡 信息存储媒介:磁条卡和芯片卡 形状不同:标准信用卡和异形信用卡 支付结算 转帐汇兑 储蓄收付 消费信贷 规模购买 综合理财 其他功能 信用卡生活理财 信用卡投资理财 大学生信用卡理财 理财前的几个问题 账单日、免息还款日、最短和最长免息期 银行采取全额计息而不是余额计息 信用卡“套现” 溢缴款,无利息,提现也会被手续费 EG. 例子:如银行账单日为每月10日,还款日为每月5日,如果在3月10日刷卡,免息还款期为3月10日至4月5日,时间为25天,此为信用卡最短免息期。如果客户在3月11日刷卡,免息还款期为3月11日至5月5日,时间为56天,此为信用卡最长免息期 也就是说,如果在账单日之后刷卡消费,可以享受最长的免息期 ! 理性消费 折扣消费 个性化消费 免息优惠使用资金 小额贷款与信用积累 汇兑理财与综合理财 美国的大学生信用卡市场 国内大学生信用卡市场的起步 大学生特色信用卡理财 * * * * 第一节 信用卡基础知识 第二节 信用卡理财方式 由左图可见, 08年Q3金融危机之前, 中国信用卡保持高速增长, 随着08年Q3的国际金融形式剧变, 信用卡增长明显放缓, 08Q3急剧下探至增长最低点, 一季度仅增加约900万张卡。 随着09年经济形式良好及 宽松的银行信贷政策刺激, 09Q2、Q3两季度信用卡发卡 增速有上升趋势,有望重新恢复 发卡高速增长趋势。 央行三季度信用卡调查报告数据 大学生信用卡=“烫手山芋”?

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