第四章商业银行.jsp..ppt

目的与要求 了解银行的起源和商业银行形成的途径。 了解并掌握商业银行的性质、职能和作用。 了解并掌握商业银行的业务框架、每一类业务的构成及主要内容。 掌握商业银行的“三性”原则和商业银行资产负债管理的基本内容。 二、表外业务 是指所有不在银行资产负债表内直接反映，从而不影响资产负债表，但会影响银行当期损益的业务。 四、表外业务的种类 1，备用信用证 2，承诺业务（信贷便利、票据发行便利） 3，贷款出售 4， 第六节 商业银行安全与监管 一、商业银行面临的主要风险 1，信用风险----指贷款到期后，借款方不 能归还贷款从而使银行承受 损失的风险。 2，国家风险----指与借款人所在国的经济、 政治环境变化有关的风险。 3，市场风险----指银行表内和表外头寸由 于市场价格的变动而遭受损失的 风险。 4，利率风险----指银行的财务状况在利率 出现不利的波动时面临的风 险。 5，流动性风险----指银行无力满足客户提 现或正当贷款申请造成的 风险。 6，操作风险----指银行内部控制及公司治 理机制的失效，还包括突发事故。 二、对商业银行监管的基本方法 （一）预防性监管 1，登记注册管理 2，资本充足条件 3，清偿能力管制 4，银行业务活动限制 5，贷款风险管理 6，对银行有关人员贷款的限制 7，管理评价 （二）存款保险制度 通过设立存款保险公司，向金融机构收受一定的保险金，对在该金融机构的存款实现保险，以防止金融机构经营出现困难时存款人的挤兑行为，使银行有机会通过调整渡过难关。 积极作用： （1）安全防线 （2）对稳定市场、避免金融风险有积极作用 （3）是对央行金融监管的辅助和补充。 消极作用： （1）金融支付危机往往是在特定时期集中发生，不是个别现象。 （2）并没有完全保障。 （3）保险资金的流动性较高，但出现经济危机时流动性下降，会丧失支付能力。 （4）会引起严重的“银行道德公害”。 （三）紧急援助 1，由央行提供低利贷款 2，存款保险机构的紧急援助 3，央行组织下的联合救助 4，由政府出面援助 第四节 商业银行的中间业务和表外业务 一、中间业务的含义和特点 不需要银行提供资金 风险低 以接受客户委托的方式开展业务 以收取手续费为主要目的 是银行接受客户委托，为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。 表外业务与中间业务 联 系 区 别 都采用收取手续费的方式 中间人的身份不同 表外业务是中间业务的特殊形式 业务风险不同 都是应客户的要求来开展业务活动 发展的时间长短不同 表内业务、表外业务、中间业务的比较 表内业务 表外业务 中间业务 贷 款 贷款承诺 代理收费 银行的地位 主动 角色改变 中介人 向客户提供 资金 信誉 服务 向客户收取 利息 手续费 手续费 银行风险 风险大 潜在风险 无风险 三、中间业务的种类 支付结算类 银行卡 担 保类 四、中间业务的发展状况 美国银行非利息收入比重变化趋势 2005年国际先进银行的非利差收入占比（％） 银行 名称 花旗 集团 美国 银行 德意志银行 巴黎 银行 瑞士联合银行 瑞士信贷集团 非利息收入 36.8％ 31.1％ 31.5％ 36.5％ 42.5％ 54.3％ 第五节 商业银行经营管理理论 一、商业银行经营管理的一般原则 原则 释义 原 因 措 施 安全性 足够的抗风险能力 健全经营，保资产安全 避免挤兑和倒闭的风险 自有资本少； 信用风险/利率风险 加强筛选和监控 资产分散：种类+客户 资产负债匹配 保持关系：央行/同业 流动性 保持清偿力 满足提存、支付 贷款展期/需求 负债：主要是存款 职责：促进经济发展；争取客户 保留超额准备金 保持资产流动性；负债合理，融资渠道/力 盈利性 经营目标 改进服务/开拓业务/改善管理的内在动力 企业属性要求 提高抗险缓冲 增强客户信任/竞争力 增加收益 减少支出 三原则的相互关系 矛盾统一 矛盾 1.安全性与流动性正相关;安、流与盈 矛盾 2.安、盈矛盾：安高/低资产，盈低/高 3.流、盈矛盾：流高/低资产，盈低/高 统一 1.安全性：前提 2.流动