货币银行围学第二章.pptVIP

第二章 信用 第二章 信　用 教学内容 第一节 信用概述 第二节 信用发展的形态 第三节 信用的形式 第四节 信用工具 信用的内涵 信用是指以偿本付息为前提条件的价值单方面的让渡或转移。 以支付利息为条件的借贷行为 价值运动的特殊形式 从属商品货币经济的范畴 信用的产生及发展 信用产生的条件 私有财产的出现 商品货币关系的发展：支付手段职能的出现 信任关系的出现 信用的发展 对象上，实物借贷?货币借贷 形式上，商业信用?银行信用 性质上，高利贷?借贷资本 信用的基本特征 期限性 偿还性 收益性 风险性 信用的职能 集中和积聚社会资金 分配和再分配社会资金 节约流通费用 促进利润率的平均化 调节经济运行 提供和创造信用流通工具 第二节 信用发展的形态 高利贷 高利贷是通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借贷活动。 高利贷信用特点 利息率极高； 非生产性； 保守性 高利贷存在的基础 小生产者广泛存在 物质生产力水平低下 高利贷的历史作用 导致生产力发展缓慢 在客观上促使资本主义前提条件的形成 旧中国的高利贷 最“公道”的月息率是3%，不计复利，年息率也达36% 印子钱，名义上借入10元，实际上只借入9元，每天还0.02元，60天还清。这种借贷，实际上以日计息，日息率约为1%，月息率可达近35% 九扣十三归，高利贷者每贷款100元，借款者九扣只得90元，月息三分，一个月到期还本付息130元，实际月息率为44.44% 我国的民间借贷 人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利，将被视为高利贷。 商业信用的含义 是指企业间用赊账和预付方式买卖商品时提供的信用。 商业信用是现代信用的基础。 商业银行的形式 赊购和赊销------最典型的商业信用形式 预付货款 分期付款 补偿贸易 商业信用的特点 主体是企业（或厂商）； 客体是商品资本； 商业信用的动态与产业资本的动态是一致的。 商业信用 商业作用的优点 方便和及时。 商业信用的局限性主要表现在： 规模的局限性； 方向的局限性； 期限的局限性； 授信对象的局限性； 此外，它还具有分散性和不稳定性等缺点。 新中国成立后，我国商业信用具体经历了三个阶段 在国民经济恢复和“一五”计划期间，我国曾较好地发挥过商业信用的积极作用。 从第二个五年计划至1978年前，除只准对采购农副产品和制造长期的大型设备可预付定金外，其余一律禁止运用商业信用。 从改革开放至今，商业信用在我国逐步放开，范围逐步扩大，并发挥了较大的积极作用。 1997-2002年中国商业汇票发生额 什么是银行信用 银行信用是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用 银行信用是现代信用的主导形式 银行信用的特点 债权人是金融机构，债务人是企业或个人。 客体是单一形态的货币资本。 银行信用与产业资本的动态不完全一致。 在产业周期的各个阶段，对银行信用与商业信用的需求不同。 银行信用与商业信用之间的关系 商业信用始终是信用制度的基础。企业在购销过程中，彼此之间如果能够通过商业信用直接融通所需资金，就不一定依赖于银行。 只有商业信用发展到一定程度后才出现银行信用。银行信用的出现又使商业信用进一步完善。 商业信用与银行信用是互相促进的关系，而不存在互相取代的问题。 我国的银行信用 改革开放前，我国长期实行单一的银行信用，并把全部银行信用集中于中国人民银行，企业只能在一个银行的某一分支机构开设账户，并与之发生信用关系。 改革开放后，单一银行信用逐渐转化为多种信用形式。但是尽管信用形式多样化了，银行信用仍然是我国信用形式的主体。 国家信用 国家信用是指国家作为债务人的借贷活动，其实质是国家举债。 传说中，东周的周郝王还不起债，逃到一个高台上去躲债，因此后人把这个台叫“债台”，“债台高筑”的成语就是从这里来的。 国家信用包括国内信用和国外信用。 需要国家信用吗？ 古典经济学家一般反对国家信用，认为国家不能干预经济，早期国家信用一般不用于基础设施建设，既非建设性的。（有观点：国家是“守夜人”，保卫人民安全，而发展经济主要靠市场）。 国家信用 国家信用主要采用以下几种形式： 发行国库券 发行国家公债 发行专项债券 向银行透支或借款 向国外借款，或在国际金融市场上发行政府债券 国家信用的特点 国家信用的主体是政府 国家信用是调节政府收支不平衡的手段，是弥补财政赤字的重要渠道。 国家信用的信用性强，信用风险小，安全性高. 国家信用是调节经济，实现宏观调控的重要杠杆。 国家信用的作用 国家信用是动员国民收入、弥补财政赤字的重要工具 国家信用是筹措资金用于特定支出的重要形式 国家信用是调节经济、稳定经济发展的重要手段 我国的国家信用 1981年恢复国债发行 1981