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从供求角度分析新形式下农村金融问题 　　 　　摘要：中国农村金融体系的改革并没有跟上农村经济转型对金融服务的需求。正规农村金融机构资源供给不足、农村信贷资金的供求矛盾以及金融创新不足和信贷信用危机的问题依然相当突出。本文将农村金融的主体分成农村金融机构与农村金融需求方两方面，综合分析各自的问题，重点在于金融创新和信贷信用危机。 下载论文网 /3/ 　　关键词：农村金融供给农村金融需求供求矛盾 　　本文隶属安徽省社科规划办立项课题：新农村建设中的新情况新问题的研究阶段性成果（代码：AHSK07-08D31） 　　 　　一、农村金融供给特点 　　 　　经过50多年，特别是改革开放20多年的发展，我国农村金融体系逐步成长、趋于完善，从而形成了正规性金融（中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社以及邮政储蓄）为主导以及非正规金融为补充的金融体系，共同为农民、农业和农村经济发展服务的格局。 　　（一）农村金融贷款供给覆盖率较高 　　我国大概有8亿农民，农户数为亿户。据银监会的统计，2008年3季度末全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7134万户，占农户总数的%，农户贷款余额为5676亿元，占农村信用社贷款总余额的%；发放过贷款证的农户数为8219万户，占农户总数的%。进一步分析，全国亿农户中，真正有贷款需求的农户大约是亿户，约有60%的农户贷款得到满足。 　　（二）农村金融供给流向不合理 　　农村金融机构虽然针对的是广大农民和小乡镇企业，但是农民和一些小的乡镇企业的金融需求往往是小额并且具有季节性。纵向比较，对农民的贷款是次数多，但单个额度小，而大额的资金仍然流向少数企业，支持少数企业的发展。而处于中间的中小乡镇企业借款需求普遍得不到很好的满足。通过调查发现，农村企业资金需求缺口较大，大部分中小企业未获得或者获得很少贷款[2]80，现在处于的贷款资金在10万元到100万元之间的小企业在正规金融供给中出现了断层现象。对占农村企业绝对比重的中小乡镇企业金融供给不足，反映了农村金融供给的结构的不合理性。 　　（三）农村政策性金融存在定位和业务操作的问题 　　作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社的政策目标和商业目标是有冲突的。农业是弱质产业，其边际收益率远远低于第二、第三产业，但是农行和信用社承担的扶贫贷款和开发贷款的目的，却是提供利息优惠、补贴和放宽贷款门槛等提供低成本资金，给农业以扶持，这与金融机构的利润最大化目标明显冲突。虽然政策上扶持了农业，但是在实际中却是直接开展业务的各银行不愿意去发放支农贷款，2005-2007年，农行发放的支农贷款仅占其总额的%。农村金融机构发放的贷款可能只流向几个或者若干个质量比较优良、不缺资金的优质客户，导致真正意义上的扶农贷款发放不足。 　　（四）农村金融面临金融创新不足的困境 　　随着农村经济的发展和各种新的农村经济主体的出现，农村金融目前的业务深度远远不能满足发展，仅仅停留在对农业的扶持，金融创新严重不足。 　　 　　从农村的金融领域来讲，我们的创新，我们说可以分成两个方面，第一是组织制度的创新，另外一个方面是业务制度的创新。从组织制度方面来讲，这个是比较明显的，也就是说我们相应的金融机构进行一定的转型，就是存量的创新。另外一个方面增量的创新，也就是我们产生新的组织类型。我们最近几年，在产生新的组织类型方面的创新是比较突出的，2003年开始试点，2004年开始启动新一轮的农村信用社的改革。在农村信用社的基础之上，产生的农村商业银行等都是新的类型。2006年12月20日，银监会出台的农村金融市场准入放宽以后，产生了几种新的金融组织类型，如村镇银行、贷款公司、农村信用合作社等。业务组织方面主要是围绕进一步的服务，而出现的一些新的金融产品，这些金融产品比较多的都是以电子金融，或者是以点的化为中心来实现的。 　　这种创新是在正规和非正规金融领域同时实现的。正规主要是指纳入政府有关部门的监管条例、它的框架下来运作的金融形式。非正规的领域都是一些自发的金融创新，是民间金融机构为了满足需求而进行的创新，这些创新从某种程度上来讲，更有利于满足需求。中央也相当重视这个问题，2006年12月20日中央出台了放宽农村银行准入新政，2008年5月出台了关于小额贷款公司试点的指导意见。我国掀起了一场金融机构创新的浪潮，主要表现在大家对于小额贷款公司的关注。 　　 　　二、农村金融需求现状 　　 　　农村金融的需求主体主要可以分成农村的农民个体户和农村的乡镇企业，在新形式下，农村金融需求呈现出新的特点。 　　（一）农户金融需求特点 　　1、农户贷款需求单次额度小，次数多 　　农户的金融需求是有其自身约束条件的，这种约束条件主要取决于收入状况、信誉状况等，收入和