新保险法风险防范.pptVIP

【典型案例】 某工业企业以其职工李某为被保险人在一保险公司投保意外伤害保险，投保时，该单位提交被保险人的书面承诺：“在本保险而合同中，我指定受益人为我的同事王某”，被保险人当着代理人的面在承诺书中按了手印，单位和被保险人都一致要求将受益人写成他的同事。代理人按照单位和被保险人的要求，将受益人列为王某。后李某在保险期间内意外事故致死。理赔时发生重大争议，王某认为，李某在生前已经明确该保单的受益人是他，故他应该领取保赔偿金，李某的继承人认为，王某不是李某的近亲属，其所谓的承诺书违反新保险法第三十九规定，属无效指定。保险公司再三斟酌后，将保险金赔偿给了王某的继承人。 争议焦点：被保险人书面指定受益人是否有效 【风险防范】1、保险合同中的受益人只能是被保险人或其近亲属。所谓近亲属是指，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、外祖父母、孙子女、外孙子女。超过此范围以外的，一般不能被认定为近亲属。2、被保险人指定其他人为受益人的，不予认可，即指定不能超过法定。 第三十一条　投保人对下列人员具有保险利益：　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 第三十九条（第二款）　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 【对应条款】 风险九：以死亡为给付保险金条件合同，被保险人的认可问题 【立法解读】 与旧法相比，新法不再要求必须经被保险人书面同意，只要有证据证明被保险人同意，保险合同就有效。被保险人同意可以通过书面方式、口头方式以及被保险人其他实际行为来证明。例如，当投保人和被保险人是用一人时，其缴纳保费等行为可以证明其同意并认可保险金，即使不签字，也不因此导致合同无效。需要注意的是，这里的同意不能以委托他人的方式表达，因为被保险人是否同意，属于其人身权，根据《合同法》及《民法通则》的规定，人身权的行使不能委托，故被保险人同意，只能由被保险人自己表达。 需要注意的是，虽然合同订立时，被保险人可以采取非书面方式同意，但在办理保单抵押手续中，必须由被保险人书面同意，否则质押合同无效。立法之所以这样规定，是因为保单质押的结果可能导致真正的受益人变更，根据新《保险法》第四十一条规定，变更受益人的应书面通知，故保单质押需要被保险人书面同意。如果未经被保险人书面同意，保险公司办理了保单质押手续，质押合同不仅无效，保险公司是有过错的，根据《担保法》及其司法解释的规定，保险公司要承担过错赔偿责任。 【典型案例】 高某父亲于2001年在某人寿保险公司投保人寿保险，高某为死亡保险金受益人，2007年因疾病意外死亡，高某准备材料后，向保险公司理赔。保险公司经调查发现，保险合同中“被保险人同意并认可保险金额”栏中的签字不是高某父亲签字（有代理人佐证），故而拒赔。高某不服，依约向提起仲裁，在仲裁过程中，高某也认为对应字体非其父亲书写，但高某认为，虽然父亲没有在同意栏中签字，但他连续缴纳了七年保费，生前从未说不同意，他用自己的行为表达了其同意承保并认可保险金额，故保险合同有效，保险公司的主张没有法律依据，后该案庭后协商赔付。 争议焦点：被保险人未书面确认是否，保险合同是否有效 【风险防范】1、订立保险合同时，除被保险人和投保人是一人外，必须由被保险人以书面或其他方式表示其同意。2、保单质押是，必须由被保险人本人书面同意。 第三十四条　以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 【对应条款】 风险十：财产保险标的转移导致的权利义务转移 【立法解读】 财产保险合同的标的大多是实物（责任保险的保险标的虽不是物，但是以特定的物位桥梁的），物的一个重要价值体现便是其流通性，财产保险合同订立后，投保人交易保险标的物是很常见的，而投保后的物，其损失风险减小，其实际的价值效应变大，如果投保人的保险权益能虽标的一起转让，显然会提高其交易价格，故，立法规定“保险标的转让的饿，保险标的受让然承继被保险人的权利和义务”，这一立法规定明确了保险权益附属于保险标的，即两者是从权利和主权利之间的关系。这里的“承继”是法定的不需要保险人同意的，故新法生效后“批单”将不复存在，保险人也不得以没有经其同意，解除保险合同。同时，也不允许投保人与受让人之间“约定”，即约定保险权益不随保险标的转移的无效。 保险标的转移的判断，需引起保险公司充分重视，以防止骗领保险赔偿金。根据《物权法》的规定，不动产和特殊动产的转移一般是以登记为准，办理登记后才发生转移，一般动产以交付为所有权转移标志，即占有即可初步证明其所有权。故，对于不动产和特殊动产，受让人凭登记凭证（如房产证、船舶所有权证等）即可证明标的转