成都新婚家庭如化解财务赤字.docVIP

成都新婚家庭如何化解财务赤字 　　 新婚家庭由于处在磨合期，各类收支不能合理安排，势必会造成现金流紧张等问题。于先生一家就遇到了这样的麻烦，闲置房如何处置、投资途径如何寻找都是他和太太犯难的。 下载论文网 　　 　　家住成都的于先生与太太在2008年喜结连理，结婚前他们各自购买过一套房产，婚后其中的一套就闲置至今，双方的父母也没搬入居住。为了能缓解月结余赤字的问题，他们想出租这套房屋，考虑到该房屋内的豪华装修、高级家电等配套设施，他们不知道应该借给哪类人群，既保证长期稳定的收入，又可以尽量减少原配置的损坏，毕竟，闲置的这套房屋是2004年交房的，房龄还不长。 　　 　　婚后月结余常为负数 　　“我们好像还没有调整好家庭月度花销，搞得赤字连连。”在国企从事旅游发展工作的于先生介绍，他每月月收入5000元。太太在银行从事国际结算审单，月入3800元，一共就8800元。可两人婚前购买的两套住房，各需要还款1500元和2500元，加上基本花销2500元，娱乐、置衣2500元，最后一般结余负200元。如果将现在每月1000元的基金定投算作支出，则赤字额要达到负1200元。“偶尔花在娱乐方面的费用少了，才会收支平衡，这让我们很头疼。”因此，他们的流动资金就成了问题，现金及活存只有2000元，另外，两人没有任何定期存款。 　　好在夫妻两人有年终奖金的收入，一般各有2万元。不过2008年太太的奖金与业绩挂钩，可能较往年有所下降。 　　年度花销倒是不多，只用于支付车险一项，因为车子刚买不久，所以第一年他们投保的项目较为全面，保费约4800元。人身险方面，除了公司购买的团险产品外，没有购买其他商业险种。这样，年终奖金大概可以结余35200元。 　　 　　家庭净资产约137万元 　　“我们现在的家庭资产主要集中在房产，我所购买的房屋也就是闲置的那套，在成都的一环与二环之间，面积是115平方米，市价大概70万元。而我们现在居住的是太太2005年初买人的房产，位于一环以内，面积是156平方米，市价大概100万元吧。”于先生说，由于他对房价没有特别留意，所以房产的市价只是根据周边的新盘报价估算的，至今，两套住房的贷款还余有40万元。 　　婚前太太就购买基金，市值大概2000元，而定投则是两人婚后开始的，至今不过10个月，市值估计在5000元左右。 　　“我们的车子是婚后2个月买的，当时花了62000元，现在价值多少倒也说不上，估计不会折价很多吧。”如果以60000元作为车价，那么于先生夫妻俩的家庭净资产共有近137万元，顺利迈开了家庭资产积累的第一步。 　　 　　投资资金从何而来 　　于先生想在婚后慢慢积累财富，可除了目前的基金定投，他和太太不知道其他何种方式适合他们。另外，由于月结余常为赤字，投资的资金从何而来也很是问题，既没有定期存款、现金流又十分紧张的他们，如何挤出投资的本金呢?难道真要等到还清房贷吗? 　　此外，他们想在从2009年开始每年1～2次旅行，国内外均可，花费最好可以控制在每人3000元。这笔钱从何而来呢? 　　目前两人只有社保和公司团险，其中团险主要分担住院费用，于先生想知道目前的经济情况下，是否有必要购买保险产品，又应该购买哪类险种呢? 　　“我们还想着2009年或2010年有个宝宝，可想想现在的收支都难以平衡，宝宝降生后肯定更成问题，各种费用如何合理安排才能减少压力呢?”于先生的这一理想当然也希望理财师可以指点一二。 　　 　　资产配置分析与理财建议 　　尹　娟 　　 　　一、家庭财务状况分析 　　A、收支情况分析： 　　于先生夫妇的年度收入总计为：145600元。主要为工资性收入，夫妇俩的投资比例较低，主要的投资产品基金，在过去的这段时间内表现不佳。他们的年度总支出为112800元，其中消费性支出为64800元，债务支出为48000元。 　　家庭支出占家庭收入的比例为％，可以看到于先生夫妇的支出比例较高，相对于他们现有的收入水平来说，支出过高，影响了家庭资产的积累。 　　B、家庭资产情况分析 　　对于于先生夫妇的这个年龄段来说，家庭资产积累的情况还是比较不错的。目前，这个家庭的资产总值达到了万元。但是其中固定资产占到了绝大部分比例，为176万元。可以看到，这也是于先生夫妇家庭资产结构中非常薄弱的一个环节，资产的流动性不强。 　　再看他们的负债比例，于先生夫妇目前承担的债务是房贷，共计40万元，资产负债比例=40／=％，资产负债比例相对合理。但是他们每个月用于还贷的支出为4000元，占到了月度收入的％，特别是他们现在的整体月收入水平还不高，这一还贷支出比例使得家庭月支出较为紧张，财务绷得过紧了。 　　C、家庭理财计划分析 　　于先生夫妇所提出的理财生活安排计划和目标有： 　　1