资源整合与银行自由之路.docVIP

资源整合与银行业自由之路 市场 经济　理论 告诉人们，计划和市场都是进行资源配置的一种手段，资源只所以需要配置在于资源的稀缺性，我国经过几十年的实践证明了市场经济较计划经济能够更好的配置资源，所以开始了市场经济导向的经济体制改革， 企业 成为市场经济的主体，在市场中完成具体的资源配置职能。银行作为 金融 企业，其主要的职能也是进行资源的配置，银行存在的价值在于经济资源配置的不完善和不充分，存款人的钱用不了，而贷款人的钱不够用，银行的金融中介职能就是发挥资金的以有余补不足的作用，使资源得到充分利用。银行业无论产品竞争还是服务竞争，最终还是体现为银行参与经济资源配置的效率水平，谁能够更好地促进经济资源的配置，谁就能够在未来的竞争中获得竞争优势。一切的金融产品、服务和交易，其本质就是在不断地整合经济资源，优化对经济资源的配置，即不断地降低全 社会 经济资源配置的成本和提高资源配置的效率。 　　金融对经济资源的整合力体现在三个层次，一是通过资金的支持促进优势产业的 发展 ，以钱生钱，对应的是存款立行战略，贷款是业务收入的主要来源。二是通过改善资源组合提高资源配置的效率，以产品创新和对新技术的 应用 来生钱，中间业务收入占50%以上，对贷款收入的依赖不断降低，人力资本价值不断提高。三是通过金融运行进行市场或产业的整合，以整合产业和市场生钱，进行以资本和产业价值链为纽带的市场运作，完全依靠企业智慧形成独特的竞争优势，无形的知识资本占主导地位。　 　　目前 ，银行业的发展多处于第一个层次上面，即通过资金支持促进优势产业的发展。现在中外银行不约而同地进行积极的市场营销，不断的推出新的存款产品、贷款产品和中间业务产品，银行业竞争处于产品竞争阶段，所以有的银行被称为金融百货公司，以说明它的产品丰富，银行象众多的产品公司一样，靠卖产品、方案和服务来赚钱。在这个方面，银行是被动地参与经济资源的配置活动，产业具有资源配置的主动权，如电力、石化、煤炭等大行业，主宰着社会经济的进程。比如枣庄，因煤而兴，又因煤而衰，银行业在参与经济发展过程中被动地给付贷款。再如前几年的股市，大量的资金从银行被转入股市，再如目前的房地产业，经过几年的高速发展，集聚了大量的银行资金。产业的兴衰带动着银行的兴衰。北京大学经济 研究 中心教授陈平讲过，商业银行的呆坏帐成因中有一个外重要原因是这种被动参与造成的，如房地产热，各家银行纷纷赶热潮，结果追在了尾巴上，今年这个行业热，明年这个行业就惨，因为投资过度，没有利润空间，热潮行业多半前面的人赚后面的人的钱，银行最终成为垫底者。前几年海南房地产热，这几年美国电信热都是典型教训。同时，利率市场化也使银行业的利润日趋微薄。　 　　在这个特定市场环境条件下，银行放贷给这些企业存在较大风险，一是政策风险，小水泥，小煤炭不符合国家产业政策，在被关停之列。二是市场风险，水泥行业正加快整合步伐，3月19日《中华工商时报》上一篇《水泥大鄂开始行动》的报道，中联水泥吃进大同水泥，中国联合水泥市场将战略布局定位于“控制中原，辐射京津，沿陇海一线成片形成大区域控制”，在控制中原的市场战略中，已有河南南阳、山东鲁南、江苏巨龙的布局。济南的山东水泥集团也是不断扩大扩张膨胀的目标。三是企业自身风险，枣庄市大型水泥企业多由政府主导，没有明晰的产权关系，在新一轮的经济发展中，地方政府为当地财政利益存在盲目扩大投资、重复建设等 问题 ，峄城、市中、滕州都上了很大规模的干法水泥生产线，将来存在很大的市场竞争压力。作为银行，如果仅看到目前的企业状况还不错就放贷款，而不去考虑大的政策环境和全国乃至全球的市场环境，往往容易陷入被动的境地。 　　银行对经济资源整合力的第二个层次是通过改善资源组合提高资源配置的效率，以产品创新和对新技术的应用来生钱，中间业务收入占50%以上，对贷款收入的依赖不断降低，人力资本价值不断提高，银行的经营不断走向自由。国内银行业在这个层次上还处于发展的初级阶段，发达国家的银行业在这个方面走的要远一些。其前提条件首先是银行内部资源配置的市场化，其次是社会经济资源配置的市场化，也就是市场在整个社会经济资源配置中发挥作用的广度和深度，即市场经济的发展程度。在第一个层次上银行业的竞争主要体现在产品、服务竞争，我国银行业目前在这个方面发展的还不够充分。在第二个层次上的竞争则主要体现在组织架构、银行功能、行为边界、业务流程的再造上面。周小川在中国发展高层论坛２００３年会上指出，中国的银行体系须重视微观层面改革，包括银行业正面临着从计划经济向市场经济转轨，市场定价，基本的制度创新，公司治理结构方面的改革等，正是说明了这个问题。国有商业银行的整体竞争优势还远远没有得到发挥，分支机构管理模式在市场营销、资源配置上面条块分割，在资源、信息、人力资本、市场要素的配置