小额贷款公司法律风险防范之保证法律风险防范.docVIP

PAGE PAGE 19 小额贷款公司法律风险防范之——保证法律风险 （原创作者：北京盈科律师事务所孙自通律师） 《担保法》规定的担保方式有保证、抵押、质押、留置、定金。保证作为担保方式之一，是一种普遍、 重要的合理担保方式。小额贷款公司在对某一贷款申请人做出贷款决策时，认为其到期偿力或还款意愿可能存在较大不确定性，但又缺乏可以抵押、质押的相关财产或财产性权利时，应当考虑是否有第三人愿意为贷款申请人的该笔贷款申请提供保证担保。贷款申请人提供了第三方保证担保，小额贷款公司就可能会因此改变对该笔债权到期完全受偿的担忧。因为，增加的第三方保证担保很可能会实质增加可以用于清偿小额贷款公司到期债权的财产的总额，而且由于保证担保的强制执行会有效减少借款人到期还款信誉不良的后果。即清偿小额贷款公司到期债务的财产不仅只有借款人自身可以清偿的财产，而且将第三方保证人的财产也纳入了清偿的范围。 但我们应当知道，小额贷款公司因贷款给借款人而形成的债权只是普通债权，而第三人因担保事项产生的或有债务也只是普通债务。小额贷款公司享有的该等债权（或有债权）并不优先于借款人和第三人的其他债权人。而且当借款人和第三人存在抵押、质押、留置等担保物权以及有其他需要优先偿还的债务时，小额贷款公司的债权具有劣后性；其次，借款人与第三人在生产经营或生活的过程中，其债