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商业银行离行自助网点盈利分析 摘要：随着市场经济的发展，金融业为提高服务，拓展业务渠道，离行自助建设也应运而生。商业银行离行自助网点的建设可以提高质量或降低成本争取客户。但是随着支付方式多样化，商业银行离行自助网点业务近年来受微信支付、二维码支付、支付宝支付、京东支付等电子支付渠道的影响，跨行交易金额和交易笔数不断下降。对自助设备的使用及渠道的建设带来了巨大的压力，同时离行自助建设投入的高成本、低效率也成为不容忽视的问题。自助渠道建设如何适应激烈的竞争社会，并实现持续发展，以及尽早实现盈利也成为商业银行发展中不可忽视的问题。 关键词：商业银行；离行自助；盈利 一、商业银行离行自助网点存在的问题 （一）成本投入较高 目前自助网点成本投入包括各项自助设备、安防设备折旧、营业用房折旧或租赁费、水电费、人员费用及各项维护费等支出。当自助网点建成以后，成本投入即成为沉没成本，即使一笔交易量没有发生，成本也按月发生，而且营业用房折旧及租赁费费用较高。 （二）交易量低 某商业银行105家离行自助设备，2014～2016年本行取款笔数及本行存款笔数共计263.21万笔，平均笔数为2.51万笔，其中交易量在平均值以上的33家，其余72家支行交易量均在平均水平以下，整体交易量水平较低。本行代他行取款业务更少，不能有效地吸引他行客户使用，不能有效的创造中间业务收入。 （三）客户粘合度不高 一是目前自助设备不能为提高客户的粘合度提供很好的支持，集中体现在体验度不高、业务品种较少，仅存在传统的存、取款业务。离行自助设备受微信支付、二维码支付、支付宝支付、京东支付等电子支付渠道的影响，持卡客户交易量逐渐减少；二是离行自助设备经常出现缺钞现象，不能及时的满足客户需要，对企业品牌、口碑、可信度等会造成较坏的影响；三是故障频率较高，且出现故障后维修时间较长，后期维护管理工作跟进不力，不能及时发现问题进行?z修。 （四）网点选址不尽科学 一是离行自助网点布局不合理。一些离行网点围绕营业网点就近分布，没有科技分析离行网点与营业网点服务辐射范围，造成重叠服务。二是没有合理分析离行自助周边环境。离行自助建立初期，没有合理分析过客户的年龄结构、层次、作息时间、人流量，以及对自助设备智能化接受程度等重要因素，使一部分离行网点建设过于隐蔽，或是位置尚可但被高大茂盛的树木遮挡，不容易被来往的行人或车辆发现，造成自助设备降低使用率、交易量低；一部分离行自助网点建设位于繁华地带，但是市政管理较差，造成离行网点周边环境脏、乱、差，降低离行网点的卫生、服务环境，降低客户使用自助银行的安全感、体验感；还有一部分离行网点，每逢夏季，尤其是到夜间，离行网点周围就布满了娱乐的人群，有打牌、跳广场舞、大排挡等，借助离行网点24小时灯光，将离行自助网点紧紧包围，使需要的客户难以进入网点，对客户存、取款带来极大的不便，同时也影响了商业银行整体形象。不合理的选址在一定程度上造成了资源的浪费。三是部分离行自助网点建立在写字楼内，但是写字楼办公人员较少，仅能服务写字楼上的客户，对于外界客户、周边小区客户等，形成一道天然屏障，不能有效的起到宣传作用，使更多的客户知道离行自助网点的位置，从而丧失了为更多客户服务的机会。 二、提升商业银行离行网点服务，提高盈利能力 （一）优化自助网点布局，建立选址模型 1.布局网点要填补离行自助空白区域，更好服务客户 郑州市作为某商业银行发展的“基地”，客户资源最为广泛，遍布郑州市全境，所以在郑州市内离行网点的布局，要认真分析现有网点分布，以填补市内空白区域，以服务本行客户为主，拓展他行客户交易。另外，随着郑州市区域规划，各大批发市场的外迁，商业银行要根据新市场的建设和经营情况，在新市场内抢先布局新的自助网点，抢占商业先机。 2.布局网点要重点发展城郊结合部，增加本行业务量，增加中间业务收入 随着郑州市城中村改造工作如火如荼的开展，在城郊结合部居住着大部分的外来人员，人员密集，面对这些区域，离行自助的建设要根据实地考察情况，认真分析出人口聚集点，根据人口聚焦点的文化、年龄、自助设备使用程度等特征，建立与之相适应的离行自助网点，一方面最大限度的服务附近客户，另一方面依靠附近外来人员的本行代他行取款业务最大限度增加商业银行中间业务收入，弥补市场空白，抢占商机。 （二）加强离行自助管理，查找原因，开拓新业务 针对上述某商业银行105家离行自助整体交易量较低，仅有33家达到平均交易量水平，72家在平均水平以下的问题，应及时进行分析原因，查找问题，整合现有离行网点提高使用效益，提高盈利水平。树立离行自助业务的全面、协调、可持续发展观，使自助银行业务的设备布点投放速度、业务运行质量、业务所产生的经济和社会效益三方面协调发展，建议一方面集中力量确保存量网点全部开业使用，另一方面梳理现有网点