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第二章 邮政储蓄业务 本章主要内容 储蓄概述 邮政储蓄业务 邮政储蓄业务管理规定 第一节 储蓄概述 一、储蓄的含义与特征 二、储蓄的政策与原则 三、储蓄的种类 四、计算储蓄存款利息的一般规定 五、影响居民储蓄的因素分析 一、储蓄的含义与特征 储蓄是社会生活中的一种经济行为，它的含义有广义和狭义之分。 广义的储蓄概念是把一定时期的国民收入减去被消费掉的部分。 从资金运用角度考察储蓄等于投资，因此，广义的储蓄按储蓄主体标准划分包括居民储蓄、企业储蓄和政府储蓄；按照储蓄构成标准划分包括货币储蓄和实物储蓄，其中货币储蓄包括银行存款、手持现金与各种有价证券。 狭义的储蓄则指居民个人在银行等储蓄机构的存款。 一、储蓄的含义与特征 储蓄概念： 储蓄是个人把节余下来的或暂时不用的货币资金有条件地存入银行或其他储蓄机构的一种信用行为。 一、储蓄的含义与特征 储蓄概念解析： 储蓄的对象仅指货币资金，不包括实物； 储蓄者单指个人，不包括企业法人和非企业法人在银行等储蓄机构存款； 储蓄的形式仅指存款人把货币资金存入储蓄机构，不包括个人自行保存的现金和购买的国库券、公债、金融债券、公司债券和股票等有价证券。 补：《储蓄管理条例》中的概念 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 　　 一、储蓄的含义与特征 储蓄的基本特征： （1）储蓄行为的自主性 （2）储蓄对象的暂时闲置性、积累性 （3）储蓄价值的保值性、收益性 （1）储蓄行为的自主性 储蓄行为的自主性的原因： 1、储蓄对象是私有的，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要的前提。 2、储蓄是储蓄者自我需要的结果。储蓄的根本目的是为自己将来的需要，储蓄反映了自我服务的要求。 注意：不得强迫、欺骗储户进行储蓄 （2）储蓄对象的暂时闲置性、积累性 ★闲置性的体现： （1）储蓄的部分为个人收入减去消费部分的剩余； （2）储蓄的目的是为了未来的消费，也说明了闲置性。 ★积累性的体现： （1）储蓄对个人来说具有积累财富的作用 （2）货币储蓄过程也是社会财富积累的过程 （3）储蓄价值的保值性、收益性 储蓄还本付息的一般特征使储蓄具有明显的保值性和收益性。 储户将货币进行储蓄首先要考虑的是能否保住本金，因此保值性是储户的一般心理和根本特征。 其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但可收回本金，还可带来利息，这是信用行为的基本要求。 二、储蓄的政策与原则 （一）储蓄政策 我国对储蓄事业一贯实行保护和鼓励的政策！ 两层含义： 　　保护政策 　　鼓励政策 二、储蓄的政策与原则 （一）储蓄政策 一是保护政策。储蓄在银行等储蓄机构的储蓄存款是受到国家法律保护的，任何个人和单位都不得侵犯； 二是鼓励政策。国家除在宪法上规定个人储蓄存款受到保护以外，还采取各种具体措施，鼓励社会公众参加储蓄。国家对广大社会公众在银行等储蓄机构的储蓄存款，在一段时间后付给一定的利息。为保护储户的利益还时常在不同的时期对储蓄存款利率进行调整，这是对广大社会公众参加储蓄的一种物质鼓励。 二、储蓄的政策与原则 (二)储蓄原则 储蓄机构办理储蓄业务必须遵循的原则： 存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密 “存款自愿”原则 “存款自愿”原则是以保护公民合法收入的所有权为基础的。存款自愿原则是指公民根据自己的意愿，决定是否存款、存款选择哪家银行、存款期限长短等，任何人、任何单位不得进行干涉。储蓄机构应以向储户提供耐心、周到、便捷的良好服务为手段来吸引储户，使储户真正感受到银行办理储蓄的方便和收益，从而自觉自愿地把钱存到银行中来，支援国家建设。 “取款自由”原则 取款自由是指储户存款后，可根据需要随时、自由地支取，支取的款额多少由储户自定。银行必须按照规定保证支付，不得故意拒绝或限制储户取款。 取款自由是保护个人财产所有权，尊重个人财产处置权的一项重要原则。对储户来说，没有取款自由，存款自愿将失去实际意义。 “存款有息”原则 存款有息是指储户有按照国家规定的利率取得利息的权利。存款有息是国家根据市场经济规律的客观要求制定的储蓄原则之一，它既是对储户的一种鼓励，又是国家对储户把资金投入社会主义经济建设的合理报酬。在实际工作中储蓄人员必须按照国家公布的利率标准向储户计付利息，不得弄虚作假。 “为储户保密”原则 为储户保密的原则是指银行等储蓄机构对储户的存款余额、储蓄种类、储户姓名、密码、地址等具有保密的责任。 在实际工作中，要求银行储蓄人员必须做到：在日常工作和生活中，未经储户同意，不得随意向他人泄漏储户信息