浅谈农村乡镇信用社中间业务发展需求.docVIP

. PAGE 页 浅谈农村信用社中间业务发展状况 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。根据这一属性，中间业务可分为九大类：支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；交易类中间业务。国际先进银行的发展经验表明，发展既木直接运用银行自身资金、又能为银行带来手续费收入的中间业务，是银行提高资源配置效率、改善资产负债结构、增加业务收入和降低经营风险的有效途径。随着金融业的发展，银行间相互竞争日益激烈，普通的资产负债业务给银行带来的利息收入增长空间有限，而中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域，大力发展中间业务，进一步拓宽农村信用社盈利渠道，降低经营风险，增强综合竞争能力，应引起农村信用社高度重视。为此我们长兴监管办通过走访、座谈等形式对长兴县农村信用社中间业务情况开展了专题调研，进行了客观的理性思考，指出了农村信用社中间业务存在的主要问题，分析了发展缓慢的原因，提出了对策建议。 关键词：支付结算类中间业务,农村信用社,专题调研,代理保险业务,资产负债结构,银行卡业务,非利息收入,银行承兑汇票。 我国农村金融服务体系是一个由政策性银行、农业银行、信用社组成的体系。金融创新是农村信用社等金融机构提高服务水平和竞争能力的重要基础，是正确处理防范金融风险和支持经济发展关系、促进地方经济加快发展的必然要求。作为农村金融主力军的农村信用社，如何在“夹缝”中谋求生存发展，整合现有金融资源，加快金融创新步伐，全面提升竞争实力，积极发展中间业务的品种成为当务之急。因此，进一步深化我国农村金融政策改革是发展农村经济的必要前提。 一、中间业务在各商业银行经营中的地位 我国80％人口在农村，全面建设小康社会，重点在农村，难点也在农村，解决“三农”问题是关键。要解决“三农”问题，必须增加对农业的资金投入，加大对农业的支持和保护力度。农业政策性资金投入具有扶持性、倡导性、辅助性、调控性功能，因此充分发挥农业政策性银行的职能，把农业政策性银行办成名副其实的、名正言顺的、真正的农业政策性银行，而不是目前的“粮食收购站”，按照“统筹考虑，总体定位，分类指导，分步实施”的原则，加大对农业和农村的投入。政策金融所要支持的是那些按商业原则运行能收回本金但回报率低于社会资金成本或贷款本金回收风险较大的项目，同时还要建立政策金融的财政补偿机制。加快农业政策性银行的业务创新，新增一些农业项目贷款业务，重点支持国家和省级政府确定的农业龙头 HYPERLINK /company/ 企业、农业和农村基础设施建设、退耕还林和生态环境建设，以及农村社会化服务体系建设等，满足农村经济结构调整的金融需求。 中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2007年报的银行中，招商银行和中国银行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工商银行、交通银行和民生银行也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻倍的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。 二、农村信用社中间业务现状 尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步的初级阶段。农村信用社在存款和发放贷款的经营方式根深蒂固，但中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。在全世界范围内，科学技术特别是信息技术和通讯工具飞速发展。高新技术被广泛应用到金融机构的业务处理过程之中，这样不仅可以为金融创新提供技术上的支持，而且可以降低金融创新成本，增加金融创新收益，成为技术型金融创新的原动力。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在： (一)业务范围狭窄 目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于储蓄、贷款、代发工资、代收学费等一些简单业务、及一些代收代付业务，品种单一都是一些劳动密集型的低级产品;譬如 HYPERLIN