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精彩人生的法律空间/chenzhiwufz 保险法对格式条款规制内容的理解与适用 2012-10-09 作者：张雪楳 最高人民法院法官 保险合同条款多为格式条款，其由保险人单方拟定，具有附和性、 不平等性和非协商性。我国 2009 年修订的保险法在第十七条、第十 九条、第三十三条对格式条款的效力以及解释等问题进行了系统规 定，下详述之。 根据我国合同法第三十九条第二款的规定，格式条款是当事人为 了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。保险 合同条款多为格式条款，其由保险人单方拟定，具有附和性、不平等 性和非协商性。我国 2009 年修订的保险法在第十七条、第十九条、 第三十三条对格式条款的效力以及解释等问题进行了系统规定，下详 述之。 一、关于保险人说明义务的理解与适用 (一)保险人说明义务的界定、法理基础及其特点 保险人说明义务又称保险人缔约说明义务，“醒意义务”，是指 保险人在保险合同订立过程中，依法承担的将保险合同中的格式条款 向投保人进行说明的义务。保险法第十七条对保险人的说明义务进行 了规定。 关于说明义务的法理基础，主要观点认为其为最大诚信原则和附 和契约的客观要求。保险合同是典型的格式合同，合同条款由保险人 单方拟定，具有附和性。因保险业务具有专业性，条款中多有一些艰 涩难懂的专业术语，如果保险人不作说明，作为缺乏保险专业知识的 普通投保人而言，由于其与保险人在保险产品信息的掌握上存在着不 对称性，其注意能力和交涉能力也处于劣势，故其很难准确理解条款 的涵义和法律后果，造成双方当事人缔约地位实质上的不平等和意思 表示实质上的不自由。在此基础上缔结合同，难以实现意思自治，对 投保人有失公平，也有违保险法的最大诚信原则，因此，各国立法均 规定了保险人的说明义务。此外，也有观点认为，规定该义务也是基 于消费者保护主义的考虑，其是保险人的主要附随义务，故在订立保 险合同时，保险人也需尽说明义务。 保险人的说明义务具有以下特点： 第一，法定性。该义务系法定义务，规定该义务的法律规范是强 制性法律规范，“一切保险人均负有此项义务，且不允许保险人以合 同条款等方式予以限制或免除。” 第二，先合同性。该义务是先合同义务，具有先合同性。合同内 容是投保人决定投保与否的基础性考虑因素，因此，该项义务的履行 - 1 - 精彩人生收集整理仅供内部学习交流请勿外传（联系QQ:1187329754） 精彩人生的法律空间/chenzhiwufz 时点为订立合同阶段，一般为订立合同前或者订立合同时。当然，在 合同订立后保险人再对格式条款予以说明而投保人予以接受的，也应 认定保险人履行了说明义务。还应注意的是，在保险合同成立后，如 果保险人意图增加或者变更保险合同内容时，需在增加或者变更保险 合同内容时履行说明义务。在转换保险合同的情形下，即在保险合同 成立之后，需解除该保险合同将其转换为新的保险合同的，如新的保 险合同增加了新的格式条款内容，则在转换时，保险人对新的增加内 容仍需履行说明义务。 第三，主动性。相较于我国合同法第三十九条关于“按照对方的 要求，对该条款予以说明”的询问说明主义，保险法规定的是主动说 明主义，质言之，说明该义务的履行不以投保人的询问为前提，其系 主动义务、积极义务。但也有观点认为，关于该说明义务的主动性， 应区分说明的对象而定，对于免责条款，应采主动说明主义，对于一 般格式条款，则应采询问说明主义。我们认为，我国保险法在规定说 明义务时并未写明应“按照对方的要求，予以说明”，故其采用的是 主动