对公客户授信业务操作流程图.doc

可编辑版 Word完美格式 对公客户授信业务操作流程 1目的 本文件规定了XX银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。 2适用范围 本文件适用于本行对公客户的授信工作。 3定义、缩写与分类 3.1定义 1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 2）集团客户是指具有以下特征的企业法人： 一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； 二是共同被第三方企业法人所控制的； 三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； 四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。 3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 3.2缩写与分类 1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。 2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。 3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。 4）集团授信：是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。 5）单一客户授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。 4职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 经营管理层/行长 负责对上报的授信业务进行审定。 经营与风险管理委员会/委员会委员 负责对客户授信资料及报告进行审议审批，确定授信额度；超权限的报行长审定。 授信评审部/总经理岗 负责对客户授信业务进行权限内审批，确定授信额度。 授信评审部/综合管理岗 1）负责接收授信资料，并进行受理登记，分发给评级授信审查岗审查； 2）对审批资料进行整理，按审批意见制作并下发批复意见书； 3）需报备的授信业务，及时向省联社报备。 授信评审部/评级授信审批岗 负责对客户授信资料及报告进行权限内审批，确定授信额度。 授信评审部/评级授信审查岗 1）负责对客户授信资料及报告进行审查，提出独立审查意见； 2）根据授信审批权限将授信资料提交有权审批人审批。 审批 业务管理部/授信风险经理岗 负责陪同客户经理对重点客户进行授信调查，形成授信调查意见，并出具书面报告。 公司银行部/总经理岗 负责对客户的授信进行审核。 公司银行部/综合管理岗 负责对客户授信资料进行审核。 公司银行部/客户经理岗 1）负责受理对公客户申请、开展授信调查，形成授信调查报告； 2）负责对需要调整授信额度的对公客户提出动态调整的建议。 审批 5原则与基本规定 5.1原则 1）分级授信：客户经理调查后，经公司银行部总经理审核，报授信评审部审查、权限内审批，超权限的报授信管理委员会审议后表决，需行长审定的报行长行使“一票否决”权。 2）适度授信：根据授信客户风险程度和本行自身资金可能、风险承受能力，合理确定对客户的授信额度，防止授信集中度风险。 3）优先授信：对客户授信必须坚持为“三农”服务的宗旨和经营方向，应按照农户、农村工商户、农业产业化经济组织、农村微小中企业、集团客户的顺序进行授信，优先满足农户小额贷款授信。 4）分类授信：根据客户的经营状况、资信等级、产业政策等情况，将客户为新准入及适度支持、余额控制、清收退出等三类。对适度支持类客户，实行增加授信并确定最高综合授信额度。对余额控制类客户，给予在最高综合授信额度内周转，并制订计划在周转中逐步压缩授信。对清收退出类客户，要求对原有授信实行积极清收。 5.2基本规定 1）授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信； 2）在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰； 3）不得对以下用途的业务进行授信： a)国家明令禁止的产品或项目； b)违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股； c)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资； d)其他违反国家法律法规和政策的项目。 4)客户未按国家规定取得以下有效批准文件