第一章风险与风险管理.pptVIP

 保险学 别人都说我很富有,拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。 ——李嘉诚 到目前为止,我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。 ——比尔.盖茨 我对资本主义向来没有好感,但保险制度却是资本主义唯一可取的地方。 ——赫鲁晓夫 第一章 风险与风险管理 本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，阐明风险管理与保险的关系。 第一节 风险与风险管理 一、风险的概念（保险领域的风险） 风险： 是在特定环境下某种随机事件发生后给人的利益造成损失的不确定性。 第一节 风险与风险管理 二、风险的特征 （一）客观性 （二）损害性 （三）不确定性 1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 （四）可测定性 （五）发展性 第一节 风险与风险管理 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素(Hazard) 也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 ※ 风险因素通常可分为二大 类： 1、有形风险因素（实质风险因素 ） 2、无形风险因素，包括： （1）道德风险因素 （2）行为风险因素 （心理风险因素） 第一节 风险与风险管理 （二）风险事故(Peril) 也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。 第一节 风险与风险管理 （三）损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss)。 第一节 风险与风险管理 （四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 下面所列出的是人的一生所可能面临的风险及发生的概率。 风险事故　　　　　　　　　　发生概率 　受伤　　　　　　　　　　　 1/3 难产 1/6 车祸 1/12 心脏病突发（35岁以上） 1/77 在家中受伤 1/80 死于心脏病 1/340 死于中风 1/1700 死于突发事件 1/2900 死于车祸 1/5000 死于怀孕和生产 1/14000 染上爱滋病