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第三章 电子支付与网络银行 严炜炜 武汉大学信息管理学院 1 3 电子支付与网络银行 3.1 电子支付基础 3.2 电子支付方式及典型支付系统 3.3 第三方电子支付及其发展 3.4 网络银行 2 3.1 电子支付基础 3 3.1 电子支付基础 4 3.1 电子支付基础 寺庙里面捐香火钱都 可以刷卡了！ 5 3.1 电子支付基础 6 3.1 电子支付基础  电子支付的定义 电子支付(Electronic Payment) ，是以信息通信技术为手段，以电 子化设备和各种交易卡为媒介，通过计算机网络，以特定的电子数 据传递形式实现电子交易当事人之间货币支付与资金转移的过程。 此概念包含了三层含义： •电子支付基础设施或运作渠道，包括ATM、POS、手机、电话等自 助终端以及互联网、金融专用网等计算机网络； •电子支付工具，包括银行卡（卡基支付工具）、电子票据、电子现 金以及网络虚拟货币等； •电子支付业务处理系统，包括各大商业银行所建立的行内业务处理 系统等。 7 3.1 电子支付基础 在美国过去的30年中，电子支付的市场份额已从1979年的15％， 增长到1995年的23％，2000年的42％，直到2010年的85％。可以 说电子支付在人们生活中已占据了越来越重要的位置。 8 3.1 电子支付基础  电子支付的特点 • 电子支付依托计算机通信网络平台进行工作 • 电子支付以先进的二进制数字流转技术代替传统现金流 • 电子支付通过自动化流程实现资金划拨 • 电子支付对信息传递的安全性要求更高 尽管电子支付在很多方面与传统支付存在很大差异，但两者在支付 结果上具有同样的法律效用。这也是电子支付得以迅速普及的原因 之一。 作为电子商务的重要组成部分，电子支付必须充分满足与现有市场 支付机制相互衔接的需要，逐步实现与传统支付方式之间的平滑过 度和自由转换。 9 3.1 电子支付基础  电子支付的分类 • 按照发起电子支付指令的终端类型 ，可以将电子支付分为计算机 支付、固定电话支付、移动终端支付、销售点终端(如POS机)支付 和ATM交易等； • 按照电子支付指令的传输渠道 ，可以分为银行专有网络支付、网 上（主要指互联网）支付、电话支付（主要指固定电话）和移动支 付等，如图所示： 移动通信网络 固定电话网络 支付指令发起 支付网关 金融专线网络 支付指令实现 互联网 银行专有网络 10 3.1 电子支付基础 • 按照网络应用协议类型，可以分为超文本传输协议（HTTP ）支付、 无线应用协议（WAP ）支付、计算机语音接口协议（CTI ）支付、 短信协议（SMS ）支付等； • 按照电子工具类型，可以分为银行卡支付、电子票据支付、电子 钱包支付、电子现金支付等； • 按照电子支付交易模式，可以分为B2C支付、B2B支付、C2C支付 等； • 按照电子支付方式，可以分为网关型支付、账户型支付、信用增 强型支付、综合平台模式等； • 按照商业运作独立性，可以分为银行直接支付和基于第三方支付 平台的支付。 11 3.1 电子支付基础  电子货币 消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币 的相等价值，以电子形式存储在消费者持有的电子设备中。 通俗地说，就是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并