以房养老-浙江大学民营经济研究中心.PDFVIP

推行“以房养老”和“基地养老”的可行性建议 柴 效 武 目前，对养老方式较多地考虑居家养老和社区养老；养老保障较多考 虑养老保障基金的筹措、使用、监管，这是必要的，但却涉及面过于狭窄。 且因养老金的过度缴纳、储存与积累，还会对国民经济增长、企业经济活 力和居民投资消费等，造成相当阻碍。养老保障与养老方式同样需要观念 与制度创新，开拓养老新思路，增加新的养老资源，加固我国脆弱的养老 保障。推行“以房养老”和“基地养老”两种可行的养老模式，既能在不 过多动用财力尤其是政府财力的状况下，切实解决好老有所住、老有所养 的大问题；又能借此促进经济社会的快速推进。 一、以房养老 “以房养老”就是使同一幢住宅既能发挥正常生活居住的功用，又能 作为养老保障的重要资源。以房养老直白说就是“60 岁前人养房，60 岁后 房养人”。大家在 60 岁之前，通过储蓄存款、按揭贷款等形式购买住宅， 并在 60 岁之前还清房款，取得该住宅的全部产权。再在 60 岁退休养老之 时，将该住宅的价值予以流动化。得以在其有生之年享受住房使用价值的 同时，更好地享受住房在自己死亡后仍然遗留的价值。 以房养老的基本思路可设想如下：(1)家庭成员在其工作时期，只要考 虑购房事项(住宅可购买地较大较好并有较高升值潜力)并最终取得该房屋 的全部产权，不必过多考虑退休养老的资金筹措；(2)临近退休之时，将所 居住房屋的产权抵押或出售给某一特定机构，房屋使用权则继续归由自己 保留并长期居住，实际居住年限正是该成员的尚可存活年限；(3)到该老人 寿终正寝之时，将该房屋的产权移交给该特定机构还贷付息，结清剩余款 项，住房由该机构自行支配处理并获取相应收益。 “以房养老”实施可以采取多种模式，如反向抵押贷款、售房养老、 房产养老寿险等。简易的操作方式有房产的大小置换和区位置换、房产租 换、售房入住养老院等，这些都可以达到”以房养老”的目的。但“以房 养老”模式的推行必须是一个系统的工程。 “以房养老”模式，因其延续时期长，变动因素多，动用资金巨大而 存在一定风险，需要建立稳定的有制度和法律保障的运行平台，需要大规 模的市场调研、相关理论体系的探讨和舆论宣传推动。 二、基地养老 基地养老又称为异地集中养老。通过区域协调合作对老人的养老生活 进行异地空间的转换，利用不同地域间居住环境和养老成本的优劣寻找其 养老的比较优势。大城市与周边区域的养老环境和房地价、生活用费标准 都有巨大差异，将都市中老人移居适度集中到市郊周边镇域养老，这种集 中养老具有比分散养老的服务质量提高、功能增强而费用节约的规模效应 优势。 推行“基地养老”可以有诸多效应：(1)城市养老设施提供与建造的负 担得以减轻；(2)扭转城市人口年龄结构老化的大趋势，增强城市的竞争活 力；(3)老年人集中供养于周边优越的自然生态环境地区，养老生活的质量 有较大上升；(4)增强大城市和周边乡镇县市的经济联络，缩小城乡差距； (5)使得养老可以不再是一个负担，而能成为一大产业。 “养老基地”建立需要的资金，可通过市场运作加财政补贴的形式解 决。政府负责建设用土地的优惠批租转让(可大量使用沿江沿湖海沿山的丘 陵缓坡地域，不须过多占用耕地) ，基地建设的资金可以主要由民营资本加 银行贷款、加入住老人的适当预付款解决，国家不会有重的投资负担。如 此做法，养老商无太多风险，老年人也无须负债，只通过将自己拥有的房 产资源异地置换，即得以实现价值最大化和晚年生活的幸福。浙江的某些 市县已经在这方面做了一些有益探索，“中国竹乡”安吉就在同美国某老年 基金会接洽，计划接受对方投资 1.5 亿美元，将美国的 30000 名老人移居 到安吉养老。“新安江之滨”的建德已将建造养老基地、发展银色产业，纳 入“十一五”经济社会发展规划，其养老基地已在实际操作建立中。 三、需要做的工作 如上两种新型养老模式的推出，包含内容较多，关联方众多，牵涉到 千家万户，是一项有关亿万老人福祉，整个经济社会发展的大工程。它需 要国务院牵头，涉及到各级政府，值得引起高度关注。它需要金融保险机 构、理论研究机构、房地产建设部门、养老保障部门等，成立专门研究队 伍，合力研究运做，以将本事项做大做好，