第三组浅析人身保险的核保与风险因素控制.pptVIP

浅析有关人身保险核保中的风险控制 ——云南财经大学金融学院保险系 ★.核保的含义 核保的含义： 在人身保险中，保险人必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理，这一危险选择的过程叫核保。 ▼.风险的本质 风险的组成要素： 1、风险因素：损失发生的潜在原因，即促使风险事故发生或增加其发生机会的内在原因 2、风险事故：造成损失的意外事故，是损失的直接原因 3、损失：非故意、非计划、非预期的价值的减少 风险因素 实质风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素 ； 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件 ； 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素 。 风险的分类 按照风险损害的对象 人身风险：人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。(personal risk) 财产风险：导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 (property risk) 风险的分类 按照风险的起源与影响 基本风险(fundamental risk)：风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险，即全社会普遍存在的风险。 特定风险(particular risk)：由特定的因素引起而且损失仅涉及个人或者家庭的风险 。 风险的种类 按照风险损害的对象 责任风险：因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。(liability risk) 信用风险是指在经济交往中，权利人因义务人不履行约定义务而遭受损失的风险。(Credit risk) 风险的种类 按照风险的起源与影响 基本风险(fundamental risk)：风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险，即全社会普遍存在的风险。 特定风险(particular risk)：由特定的因素引起而且损失仅涉及个人或者家庭的风险 。 风险的种类 按照风险所导致的后果 纯粹风险(pure risk)：只有造成损失而无获利可能性的风险 投机风险(speculative risk)：既可能造成损失也可能产生收益的风险 风险的种类 按照风险发生的原因 自然风险(natural risk)：由于自然现象导致的财产损失和人身伤害的风险。 社会风险(social risk)：个人或团体的异常行为导致的财产损失和人身伤害的风险。 风险的种类 按照风险产生的环境 静态风险（static risk)：正常环境下，由于自然力或人们行为失误导致的风险。 动态风险（dynamic risk )：社会变动引发的风险 。 ★.风险的管理 风险管理(Risk management)是经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的科学管理方法。 ★.风险管理的目标 直接目标 1、减少或者消除风险因素 2、控制风险事故 3、减少损失 ★.风险管理的目标 间接目标 1、损前目标 1）减少或者避免损失的发生 2）减轻和消除精神压力 3）履行社会责任 。 ★. 风险管理的目标 间接目标 2、损失发生后的风险管理目标 1）维持生存 2）保持企业的生产能力和服务能力 3）履行社会责任 ★.风险管理的基本程序 制定计划 风险识别 风险估测 风险评价 风险处理 风险管理效果评价 风险管理计划 风险计划(planning) 制定风险管理目标 确定风险管理人员的职责 确定风险管理部门的内部组织结构 与其他部门的合作 风险管理计划的控制 风险识别 风险识别（risk identification)是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。 保单汇编分析 风险清单分析 流程分析 财务报表分析 风险管理技术的选择 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 1、回避是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。 2、预防是指消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的具体措施。 风险管理技术的选择 3、抑制是指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。常用的方法是分割和复制。 4、风险集合