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浅论我国城市商业银行的定位 　　 　　摘要：城市商业银行目前面临着“第二次选择”，即是否扩张规模的问题。无论从城市商业银行自身发展的优势来说，还是从宏观经济对城商行在银行体系中应有作用的要求来说，城市商业银行在现阶段都不宜急于做大，而应该立足本地，切实服务中小，这才是其符合自身特点的正确定位和发展方向。 关键词：信息优势，中小，规模，银行业内部分工，宏观经济 　　城市商业银行，一直被称为四大国有银行和12家股份制商业银行之后的“第三梯队”，因其规模小，而且在经营上有严格的地域限制，长期以来未受太大关注。然而，随着20XX年的临近，外资银行即将进入中国，而经过几年发展逐渐成熟壮大的城市商业银行，也随着中国银行业的发展，酝酿着一场轰轰烈烈的变革，这中间，呼声最高的莫过于打破地域限制，做大银行规模，实现城市商业银行的合并和重组。 20XX年8月，浙江商业银行吸收民营资本重组成“浙商银行”，刚一成立就被认为是担负起了“收编各地区域性城市商业银行”的重任，杭州，宁波等八家城市商业银行商定展开实质性的合作计划。9月，上海银行也透露，其正在积极筹备跨区域发展，一旦获得批准，即可突破关键的一步。而安徽省内的6家城市商业银行，也传出了打算由合肥城商行牵头，在重组基础上合并为一家业务覆盖全省的股份制商业银行的意图。同年8月，东北地区15家城市商业银行的战略联盟正式提出，不久之后，辽宁省政府批准由沈阳商业银行牵头组建“东北振兴银行”，已上报国家有关部门，一家地跨东北三省的地方性银行呼之欲出。 如此多的城市商业银行都跃跃欲试，准备投入到“做大”的洪流之中，而这之中究竟有多少出于理性的思考，有多少是盲目之举？城市商业银行究竟该如何定位自己？它们在我国的银行体系中又应当发挥何种作用？本文将从城市商业银行的自身特点出发，从微观和宏观两个角度，分析城市商业银行的自身优势及适当的市场定位，并对其发展方向提出建议。 一．城市商业银行的历史发展及特点 城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。 　　20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。至今全国城市商业银行已有112家，遍及除西藏以外的各个省（市、自治区）。截至20XX年底，全国共有的城市商业银行112家，营业点5162个，从业人员万，生产总额14552亿元，占全国银行业金融机构总资产的%，占全国股份制商业银行总资产的%。 经过近10年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度良莠不齐，但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额。其中，更是出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与四大国有银行和12家股份制商业银行一起，形成我国银行业4、12、112的格局。 城市商业银行作为一个特殊的群体，其在规模和经营上呈现出以下几个特点： 1．?总体规模较小 我国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不大。统计数据显示（截至20XX年末）：资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有2家；资产规模在500亿元与1000亿元的有2家；资产规模在200亿元到500亿元之间的有14家；资产规模在100亿元到200亿元之间的有19家；资产规模在100亿元以下的有75家。其中，最大一家城市商业银行资产规模仅为1934亿元；最小一家资产规模仅为亿元（见图1）。 　　 　　由此可见，我国的城市商业银行绝大部分资产规模都在200亿元以下，其中，又有近七成资产规模在100亿元以下。所以说，城市商业银行基本上属于中小银行的范畴。 2．?发展程度多取决于当地经济发展 20XX年的一项调查结果显示，经营绩效好的城市商业银行主要集中于那些经济较发达的地区，特别是东部地区。其主要表现为：地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小；中小民营数量众多，且盈利能力强，城市商业银行向中小提供贷款的意愿强；居民人均收入高，信用文化发达；地方政府对私有产权的保护意识较高；等等。经济发展是金融的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。 3．?市场定位不清 ???