最大诚信原则保险学课件7.ppt

案例介绍1: 被保险人赖小某在投保前，曾因发烧等症状经村卫生所、县人民医院治疗，于2010年10月8日，在江西省赣州市肿瘤医院确诊患急性粒细胞白血病M2a。2010年10月11日，入赣南医学院第一附属医院治疗，亦确诊患急性白血病。 2010年10月9日，赖某某以其儿子赖小某为被保险人向某保险公司投保了A重大疾病保险，基本保险金额为20000元，缴费年限为10年，每年标准保费为1780元，未指定受益人。该保险合同自2010年10月9日起生效。 但是，投保人赖某某于2010年10月9日为其子投保A重大疾病保险时，没有如实告知被保险人已患急性粒细胞白血病M2a的事实 。 2012年2月9日，被保险人赖小某因急性白血病医治无效身故。而后，被保险人法定继承人向保险公司提出理赔申请。请求判令保险公司按照A重大疾病保险条款中关于“被保险人身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金”的约定，向被保险人法定继承人给付被保险人身故保险金60000元。 案例分析 根据《保险法》和A重大疾病保险条款的有关规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。 同时，A重大疾病保险合同利益条款“第六条?责任免除”还约定，被保险人在本合同生效之日起180天内，患本合同所指重大疾病属于责任免除情形，保险公司不承担给付保险金的责任。 对于投保人而言，履行最大诚信的告知义务？ 案例介绍2 3年前，李某购买了一份人寿保险，主险为分红险种，另外附加了意外伤害、意外医疗两个附加险种。当时，李某是一公司的普通职员，按照一类职业投保。去年年底，李某从原先的公司跳槽到某公司从事高空作业。 今年5月，李某因为工伤住院半个多月，花费医疗费5000余元。住院期间，李某和保险代理人取得联系，要求保险公司在出院后给予理赔。 案例解析： 每家保险公司都会制定一份相应的职业风险系数表，在客户投保的时候，会将其工作与职业风险系数表进行比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业一直到六类职业。 意外伤害保险与普通人寿保险不同，并非以被保险人的年龄及性别为费率拟定的标准，而是按被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者伤害险保费就越高。比如，二十岁和四十岁的人，即使二者之间有很大的年龄差距，但如果所从事工作的类型相同，那么投保意外险时两人的保费基本一样。 如果被保险人发生了职业变化，保险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出拒保、加费、不变的决定。依据职业分类表，被保险人职业危险程度减低后，经过保险公司核保后，若对被保险人健康未产生影响，减免主附寿险职业加费，短期附加险自变更之日起，按差额比例退还未满期保险费。职业危险程度增加，主附寿险职业加费不变，短期附加险自变更之日起，按差额比例增收未满期保险费。变更职业在拒保范围内，主附寿险承保条件不变，短期附加险自变更之日起保险责任终止，按约定退还未到期保费。 由于其职业变化增加了保险的风险，而且属于保险公司拒保的职业，而李某本人没有及时告知保险公司，按照《保险法》相关规定拒绝理赔，退回李某未到期的附加险保费，附加险责任终止。 案例介绍3： ?1995年7月1日，某市汽车司机王某将其一辆货运卡车向保险公司投保了机动车辆损失保险，保险金额60000元，保险期限为一年。同年12月份，王某因转行，将其卡车卖给了其同事张某，并将保单转让给张某，卡车卖价中包含了保险费。??????? 1996年5月6日，张某驾驶该车出险，损失金额达2万余元。 案例分析： ?根据王某和保险公司签定的《机动车辆保险合同》中的条款规定：“第二十六条?在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。”，这表明，如王某要想把自己所有的卡车转让给张某，就应事先通知保险公司，而王某并没有这么做。?????? ?而合同中的第三十条款规定：“被保险人不履行本条款第二十四条至第二十九条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。”这明确表明了王某没有履行告知保险公司更改被保险人的义务，保险公司可以对转让后保险车辆造成的事故损失拒绝赔偿。??????? 至于张某得到转让车辆发生保险合同规定的事故而不能获得保险公司的赔偿，责任在于王某，不在保险公司。? 案例介绍4 　1998年5月，王某将其私有富康牌汽车向某市多家保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任险，车辆损失险保险金额为13万元，保险期为1年。同年8月，王某伙同几名保险公司内部工作人员，策划制造该车停车时被其它汽车撞毁、肇事车辆逃逸的伪造现场，分别从各保险公