第九章 商业银行 货币银行学.pptVIP

第九章 商业银行 一、商业银行的产生： 货币交换业务 货币保管业务 货币支付和兑换 发放高利贷 存贷款业务 采取部分准备金措施 早期银行 第二节 商业银行的性质、职能与作用 一、商业银行的性质 商业银行是以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 二、商业银行的职能 1、信用中介 商业银行通过负债业务把社会各种闲散资金集中到银行，通过资产业务把它投向需要资金的各部门，充当资金短缺者和资金盈余者的中介人，实现资金的融通。 作用：1、使闲散货币转化为资本 2、使闲置资本得到充分利用 3、续短为长，满足社会对长期资本的需要 2、支付中介 商业银行为客户保管、出纳和代理支付货币的功能。 支付中介功能与信用中介功能的关系 作用： 1、使商业银行持续获得拥有比较稳定的廉价资本来源 2、可节约社会流通费用，增加生产资本投入 3、信用创造 商业银行通过吸收活期存款，在吸收活期存款的基础上通过贷款业务、投资业务，商业银行派生出数倍于原始存款的存款。 影响信用创造的因素：原始存款的数量、贷款需求、存款准备金、公众的流动性偏好、市场利率预期等。 作用：通过创造流通工具和支付工具，可以节约现金使用，节约流通费用，而又能满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。 4、金融服务 财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理等 作用：1、使银行扩大了社会联系面和市场份 额 2、为银行取得不少费用收入 三、商业银行的类型 1、按资本所有划分：股份制银行、国有制银行 2、按经营模式划分：职能分工型银行、全能型银行 分业模式 优势： 有效地防止金融危机的传染，安全性高； 劣势： 金融体系的效率受到了制约； 信息封闭，部门之间无法共享资源。 全能型模式 优势 最大的优势是实现资源共享； 通过多样化业务的开展，可以深入了解客户情况，提高服务效率; 借助于提供各种服务，有利于吸引更多的客户，增强银行竞争地位 调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定 四、商业银行的组织制度 1、单元制 是指银行业务只有一个独立的银行机构经营而不设立分支机构的银行制度。以美国为代表 优点： 不易产生垄断，可以提高服务质量 经营成本较低 可以更好地为当地经济服务 缺点： 不利于银行的发展，不利于其利用最新的手段和管理工具 银行实力较弱，难以抵抗风险 单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力 2、总分行制 在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构的银行制度。 世界各国一般都采用这一银行制度，其中尤以英国、德国、日本等为典型 3、银行持股公司制，又称集团银行制 是指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或收购若干银行而建立的一种银行制度。到20世纪90年代，美国的银行控股公司控制着8700家银行，掌握着美国银行业总资产的90%。 非银行性持股公司和银行性持股公司 作用：一是规避跨州设立分支机构的法律限制，二是通过设立子公司来实现业务多元化，三是服务设施集中，可以节约费用开支。 银行持股公司缺点是，易于形成垄断，不利于竞争。 4、连锁银行制 是指由一个人或一个集团控制两家或者两家以上的银行，但又不以股权公司的形式出现的一种银行制度。 连锁银行制的作用和集团银行制一样，都是为了在连锁的范围内发挥分行的作用，弥补单一银行制的不足，规避法律对设置分支机构的限制。 连锁银行制没有股权公司的存在形式，无需成立控股公司。 ??? ????? 　内部组织形式 三、中间业务与表外业务 中间业务是银行受客户委托，为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。 表外业务是指所有不在银行资产负债表内直接反映的业务。 商业银行的风险管理 一、风险的定义及分类 1、认为是损失发生的可能性，或可能发生的损失。 2、在现代投资风险分析中，被定义为风险因素变化的波动性。在这一定义下，风险既包含未来收益低于预期收益的下侧风险，也包含未来收益高于预期收益的上侧风险。风险既是损失的可能性，有时盈利的来运。现代银行的风险开始重视风险积极的一面。 二、风险的分类 巴塞尔委员会将商业银行面临的风险划分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险八大类 三、风险管理 金融风险管理是 金融机构针对面临的各种风险暴露而制定的一系列政策和采取的程序和措施的总和。