互联网金融对传统银行业的影响探究.docxVIP

. .. 互联网金融及其对传统银行业的影响探究 会计学 金颖 S130246 摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，目前，移动支付、网上银行、手机银行、云金融等金融创新业务在我国蓬勃发展。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的是在于金融参与者对互联网“开放、平等、协作、分享”精髓的阐释。互联网金融对原有商业银行带来了“去中介化”、“泛金融化”和“全智能化”的全新挑战，其发展不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。因此，在我国金融业改革的关键时期，研究互联网金融对于传统银行业的影响不仅有利于推动我国传统银行业大力发展服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新以应对互联网金融的冲击和挑战，同时也对推动互联网金融自身的不断完善与发展有着重要的意义。 关键词：互联网金融 传统银行业 第三方支付 P2P网贷 一、绪论 （一）问题研究的背景及意义 近年来，随着信息技术的快速发展与金融业的不断创新，互联网金融逐渐兴起。自2007年以来，互联网金融的发展已经经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 互联网金融的优势在于通过互联网、移动互联等工具，使得金融业务在操作上具备了透明度强、参与度高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融的兴起受自身和时代双重因素的影响。随着金融业普及程度以及深度的提升，大众金融的需求呈现出多样化和复杂化的趋势，传统金融的局限性意味着它无法充分而及时的达成用户需求，而互联网金融的发展满足了大众的参与热情以及随时随地的需求，其主要表现在两个方面：一方面，互联网金融代表了现代金融的新生态，具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度融合，满足客户随时随地理财的需求；另一方面，互联网技术融入传统金融服务，大幅降低了用户的时间成本和费用成本。 随着互联网金融的发展壮大，新兴互联网金融公司注定将会与传统金融机构展开激烈竞争，如今看来，互联网金融的出现已经深刻改变了传统金融交易模式，或许在相当长的时间内，其还远不足以撼动传统银行业的市场地位，但是这种以网络渠道拓展、大数据运用和虚拟信用平台为主要特征的金融交易模式的快速发展，可能会革新传统金融中介和货币发行体系的虚拟信用平台，将实现新生代金融生态圈的重构，这会对传统金融体系形成颠覆与重塑，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。 在互联网金融飞速发展的环境下，传统银行业必须做出改变来应对挑战。目前传统银行业的基本功能分为支付清算、资源聚集与配置、风险管理、提供信息以及处理问题几个方面。互联网金融的出现，将通过掌握传统金融体系所具备的基本功能的方式对传统银行业产生冲击。例如阿里推出的“余额宝”不仅可以担当储蓄存款的功能，用户还可以用其进行货币市场基金投资，由此获取超过普通银行存款更高的收益。互联网金融这种“积聚资源”功能的出现，使得“金融脱媒”趋势进一步加剧，将动摇传统银行业生存的根基——存款；第三方支付、大数据信息处理等服务模式的出现，使互联网金融逐渐获得与传统银行业相融合的金融功能，一些大的电商集团，比如天猫、苏宁易购、京东商城等纷纷建立自身的金融集团，正式进军互联网金融，这种具有多元化功能的互联网金融生态体系分割了传统银行业的在资源聚集与配置方面的利益蛋糕。再比如，诸如“阿里小贷”、“人人贷”、宜信等网络信贷公司的出现，将代替传统银行体系发挥资源配置的功能，由此对传统银行体系的业务空间进而对其盈利空间产生冲击。对于传统银行业来说，面对冲击和挑战，最大的风险就是墨守成规，看准趋势、加快创新、改造流程、提高效率应是传统银行业的主要应对之举。 结合政策环境来看，互联网金融的兴起正值我国金融业改革关键时期，是金融体制改革与互联网技术不断向前推动的必然结果。互联网金融发展的重点并不是简单的互联网技术对传统金融技术的代替，而是大数据时代下对传统金融数据的更新，便捷的通讯技术对传统支付手段的改善以及由此产生的互联网手段对传统金融工具和服务的有益补充。中国金融业改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。 在此背景下，研究互联网金融的发展对传统银行业带来的影响并由此探究传统金融业应该做出的改进以及互联网金融的发展趋势有着重要的意义。 （二）文献综述 互联网金融在国内兴起时间较短，对其研究也尚处于初级阶段，目前来