银行业躺着赚钱的日子已到头 零售业务转型是出路.pptx

银行业结束“躺着赚钱” “企业利润那么低，银行利润那么高，有时候我们自己都不好意思公布。”三年前，某位银行高管一句无心之语引发了各界对银行暴利;的质疑。 而几年之后，曾经令人艳羡的上市银行难以再复制往日的荣耀，中国银行业正站在一个巨大的三岔路口，一边是利率市场化的滚滚浪潮，另一边是互联网金融的崛起，银行机构自身暴露出的过于依赖存贷业;务、坏账上升等问题也拖慢了各家银行前进的脚步。 不良贷款率创新高 往年，上市银行无论是净利润规模还是利润增速都足以让市场侧目；但如今，五家上市国有大行中，仅上市时间最短的农业银行能;够保持10%以上的净利润增长，其余四家银行净利润增速均降至个位数。 以今年上市银行三季报来看，工、农、中、建、交五大国有银行今年前三季度共实现净利润7458.56亿元，同比业绩增速为8.27;%，日赚27.6亿元。但五家银行的利润增速都有着明显的放缓，农业银行以10.47%的增速位列国有大行之首，而工商银行、建设银行、交通银行、中国银行等四家银行净利增速均跌至个位数，分别为7.26%、7.;83%、5.78%、9.09%。 此前一直高速发展的股份制银行也显得后劲不足。除了平安银行外，多家股份制银行的净利润增速有所下滑，民生银行、光大银行、招商银行、浦发银行分别实现净利润367.;78亿元、233.22亿元、458.04亿元、347.99亿元，增速分别为10.4%、10.82%、15.97%、16.7%。 与净利润增速全面放缓形成鲜明对比的是不良贷款的攀升。来自银监会;的数据显示，截至三季度末，中国商业银行不良贷款余额达7669亿元，较上季末增加725亿元，增速创2005年以来新高，这也是不良贷款连续第十二个季度上升。不良贷款率为1.16%，较上季末上升0.09个百;分点，创近四年新高。而另一个问题在于，银行可以通过贷款滚转或延期来掩盖逾期贷款，也许，真正的风险尚隐藏在海平面之下。 守不住的存款 2013年可以称为互联网金融元年，余额宝的出现促;使了百姓理财观念的觉醒，各种互联网“宝宝”如雨后春笋般涌现；而今年，P2P、众筹、团购理财等互联网理财模式又大行其道，让银行的活期、定???存款受到各种挑战。 央行数据显示，中国银行业三季度的存;款为112.7万亿元，减少了9500亿元，这是自1999年以来存款首次下降。上市银行三季报也显示，今年三季度末16家上市银行存款总额合计为75.61万亿元，这一数据与半年报的77.13万亿元相比流失了;1.52万亿元，降幅1.97%。16家上市银行中，有13家银行三季度存款出现了负增长，而去年同一时间段，仅2家银行出现负增长。 存款是银行业务的根本所在，存款增速的缩水甚至流失，让银行陷入了;“巧妇难为无米之炊”的境地。银监会特邀顾问、工商银行原行长杨凯生表示，“工、农、中、建四大行今年以来的新增存贷比达到了140%，这显然是太高了”。 为了保住存款规模，所有银行都想方设法截留资;金。例如，有的大行关闭了股份制银行的POS机理财转账业务端口，严防存款搬家；有的银行对超级网银资金归集的单笔额度进行限制。 此外，银行对互联网“宝宝”的额度限制也是“一紧再紧”。以微信理财通;为例，北京商报记者发现，目前支持理财通买入的14家银行都设置了限额。更有部分银行趁着iPhone 6走俏，做起了存款就送iPhone 6的营销噱头。 尽管各家银行使出了浑身解数，但不可否认的;是，银行存款下降已经成为一个“新常态”。兴业银行首席经济学家鲁政委表示，“2003年以来的十年间，中国银行负债当中存款占比整体上持续下降，从过去最高的84%下降到现在的76%左右。与此同时，各类投资理;财迅速崛起，基金、券商资管、保险资管、信托、银行理财等规模共计38.8万亿元，相当于银行存款规模的40%。它们都已成为银行存款的有力竞争者”。 利率市场化不止是阵痛 与初来乍到就声;势浩大的搅局者——互联网金融相比，利率市场化是国内商业银行难以逃脱的命运之枷。 自1996年以来，我国利率市场化改革不断推进，货币市场、债券市场利率、境内外币存贷款利率、人民币贷款利率都已实;现了市场化，如今，只剩下存款利率放开这惊险一跃。11月21日，央行宣布不对称降息，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；同时，金融;机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。 这对于长期依靠利差收入过日子的商业银行来说并不是个好消息。据了解，央行上次采取降息+放开存款浮动上限的策略还是在2012年;6月，在接下来的两年时间里，商业银行利用利率政策空窗期进行了一轮资产重定价，息差已经看到回升的趋势。 然而，此次央行的重拳调整，又会再次让银行陷入压力。首先是揽储成本的上涨。在央行