商业银行公司业务.ppt

客户风险 经营风险、管理风险和财务风险 担保风险 担保风险包括担保主体资格风险和担保能力强弱风险 * * 行业风险 每一行业都有其固有风险，因而在同一行业中的借款人可能面临着许多相同的风险。银行通过对行业风险因素的分析，可以了解借款人在同一行业中所处的水平，据此可以判断借款人的基本状况和未来发展趋势。 ①行业成本结构分析 ②行业发展周期分析 ③行业经济周期分析 ④行业盈利性分析 ⑤行业间依赖性分析 * * 贷后管理 贷款发放后，还要连续的进行贷后管理，它是指商业银行通过实地跟踪检查、利用风险管理信息系统和其他相关的技术手段，连续地对借款人(或交易对象)的资信状况进行监测，了解借款人还款能力的变化情况以及分析信贷组合的风险暴露，并及时发出预警信号。 * 信用风险诊断 体会:客户经理就是信用 ‘侦探’。 客户经理在贷款前所做的工作： 弄清借款人的真实情况。 眼见为实，其余都不可信。 * 信用风险诊断 神探狄仁杰的特点 许多银行的信贷文化不支持客户经理是信用“侦探”这一职能定位，信贷员传统的工作习惯是根据客户所讲的“故事”和财务报表写信贷报告。 * 信用风险诊断 当借款人提供的信息是错误的或是虚假的情况下，以错误或虚假信息为判断依据的风险分析就会误导贷款决策者做出错误的决策。 * 高风险贷款的预警信号： 对借款人不利的交易 借款人的现金流入不敷出 借款人的资本项支出过大 借款人采用寻机性会计处理，掩盖真实的财务状况 借款人有欺骗行为 感谢聆听！ THANK YOU FOR WATCHING! 演示结束！ * * * * * * * * * * 一、按实际承担风险主体的不同分类 1、核心企业承担实质风险责任的供应链融资：订单融资（承诺定向付款）、保兑仓融资（回购担保责任和未售退款承诺 ） 2、以核心客户配套企业为责任主体的供应链融资：应收账款类的、货押类的 3、特定专业市场的供应链融资：钢材市场、沃尔玛超市（应收账款类的） 二、供应链融资模式分析 （一）以核心企业为风险责任主体的供应链融资模式：连带责任保证、回购担保、定向付款、未售退款承诺 （二）基于货权控制的供应链融资模式：动产、仓单 （三）基于债权控制的供应链融资模式：应收账款、保理 * * * * （一）借款人（卖方）和付款人（买方）的信用风险 应收账款质押业务是以应收账款作为质押担保，应收账款质押权利的实现依赖于付款人的支付能力，付款人能否按期向借款人在我行开立的专用账户支付账款是该业务的核心风险。其次，当付款人因各种主客观因素不能向借款人按期付款时，借款人必须以其他经营现金收入归还我行贷款。因此，应收账款质押同时面临借款人（卖方）和付款人（买方）双方的信用风险，必须审慎选择买方客户和卖方客户，严格对其资信状况的审查。 （二）应收账款真实性，合法性和有效性风险 应收账款质押的客户要求具有真实、合法、有效的货物销售背景，且非寄售、试用、行纪或代销等交易的客户，交易的结算方式为赊销。要防范客户在没有真实贸易背景的情况下，用虚假的发票和发货单据来套取银行资金的风险以及客户没有发货，就提前出具发票申请融资风险。 （三）借款人与应收账款付款人之间的商业纠纷风险 借款人和付款人应有良好的交易合作记录，不存在因合同争议和商业纠纷而影响应收账款债权实现的风险。 （四）应收账款债权是否可依法出质和转让 借款人未对其拟出质的应收账款向建设银行以外的第三人转让或设定任何形式的限制或担保，且双方债权不存在相互抵销，确保应收账款无权属争议。 * * （一）生产商回购能力风险。保兑仓业务风险敞口的覆盖除了要求有符合承兑业务规定的开票保证金以外，主要依靠生产商对未提货物的回购保证。所以如果生产商实力不强，在备付现金资产方面准备不足的话，银行风险将很难得到及时有效的缓释。 （二）交易商品的选择风险。应该慎重选择业务支持的交易商品种类，如果交易商品市场价格不稳定或者难以处置，那么一旦生产商出现回购能力不足，货物处置中的银行风险很大。 （三）经销商弃货风险。当保兑仓业务交易的货物价格出现大幅下跌时，因为经销商对货物没有实际控制权、处置权，也还没有为交易支付全额对价，所以弃货的可能性较大，已开出的银票存在垫款的可能。 * * 要素创新——贷款对象差异化 通过公司信用和个人信用的结合，一方面满足了小企业急需流动资金的要求，另一方面也使银行的风险得到了控制。 “私贷公用”—公司和个人信用“捆绑” 民生银行：“一桶金”小企业主经营性贷款 华夏银行：“中小企业个人经营性贷款” 如果你本人或你介绍的客户能给华夏银行带来一定的存款、结算业务，你申请的个人房产抵押贷款，华夏银行会通过“省息宝” 给予一定的利率优惠，最低可按照同期贷款利率下浮10