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民间借贷工作计划 　　民间借贷是个古老的话题。从人类社会有了商品交换开始就有了民间借贷。在我国计划经济时代，公民之间也有借贷行为。改革开放以来，全国无论经济发达地区，还是经济欠发达地区，城乡居民都逐步转变了观念，民间借贷成了热门话题，民间借贷日益活跃。民间借贷最早出现在南方发达地区。中小企业业主贷款难的问题日益突出，而民间资本越来越大，有些开放城市就尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接。为了规范民间借贷行为，引导民间资本服务实体经济发展，同时减少因开展民间借贷活动而产生的社会矛盾，我们有必要对民间借贷问题进行探讨。　　民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与非金融企业之间的借贷活动。民间借贷有狭义和广义之分。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容以外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。农业社会所讲的民间借贷是狭义的民间借贷，现代社会也存在狭义上的民间借贷，但不局限于公民之间借贷，还包括公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷不仅是一种经济现象，也是一种法律现象，具有五个主要法律特征：　　第一，民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律保护。　　第二，民间借贷是贷款人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律保护。　　第三，民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求贷款人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。　　第四，民间借贷的标的物必须是属于贷款人个人所有或拥有支配权的财产。不属于贷款人或贷款人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律保护。　　第五，民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，贷款人才能要求借款人在还本时支付利息。　　民间借贷是一种直接融资方式，银行借贷则是一种间接融资方式。民间借贷是民间资本的一种投资方式，是民间金融的一种形式。民间借贷作为一种资源丰富、操作简便的融资手段，在市场经济不断发展的今天，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济发展。　　民间借贷也有消极因素。民间借贷往往带有盲目性，风险系数极大，容易产生社会不安定因素。比如，有些借款人由于经营管理能力差，甚至没有财会、簿记制度，—旦大宗金融交易失败，就会冲击金融市场、生产和流通。有些借贷手续过卡简便，甚至一不考虑资信，二无财产担保，一旦纠纷发生就很难解决。有些人借机放超高利息，进行高利贷活动。这些问题最容易产生风险，亟待研究解决。　　民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。向私人借钱，大多是在半公开甚至秘密状态下进行，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障，很容易引发纠纷乃至刑事犯罪。了避免借贷双方发生不必要的纠纷，开展民间借贷活动需要注意六个方面问题：　　《民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护”。公平、自愿、合法是民法与合同法的基本原则。任何民事活动都要遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。　　借贷双方应当在公平自愿的前提下开展借贷活动。贷款人应当考察借款人借款用途，考察借款人的偿还能力，考察借款人的诚信状况。　　根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，人民法院审查借贷案件时，应当要求原告提供书面证据;无书面证据的，应当提供必要事实证据。　　贷款人必须与借款人订立书面借贷协议，包括贷款人和借款人的姓名、借款用途、借款金额、币种;有无利率或利息、借款时间和还款时间、还款方式和违约责任等内容。贷款人必须注意妥善保存书面协议等证据。　　(三)利率应合理　　借贷双方可以根据借款的用途及其收益，共同约定一个合理的利率。利率可以适当高于银行同类同期的贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(含利率本数)，超过部分的利息法律不予保护。　　如果因利率约定不明而发生争议，可以比照银行同类同期的贷款利率来计算利息。对“利滚利”的复利借贷和预扣高额利息的借贷，法律不予保护，贷款人只能收回本金。　　对数额较大或存有风险的借款，借款人应当履行担保和抵押手续，或由具有一定经济实力的第三人担保;贷款人也可以要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物。有些财产抵押，贷款人还应当要求借款