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信贷管理系统中授信额度的定义和使用规则 2006.9 一、系统中关于授信额度管理的设计思路 1、对授信额度的定义和使用进行统一规范 2、利用信息技术，形成数字化批复，减少 人为 控制因素。 3、两个平衡： 系统复杂性与授信灵活性的平衡 风险管理与业务需求的平衡 二、授信额度的最新定义 授信额度＝授信 授信额度分为： 综合授信额度和专项授信额度 综合授信额度有明确的产品清单 （清单内的产品可以灵活的调剂使用；清单外的产品不得纳入综合授信额度管理。） 专项授信额度的产品不能调剂成其他产品使用 授信额度的生效时间、期限计算有所变化 二、授信额度的最新定义 三、授信额度的产生 四、授信额度（批复）的重要要素 五、批复（授信额度）的逻辑规则（一）授信总金额和敞口金额的计算 五、批复（授信额度）的逻辑规则（一）授信总金额和敞口金额的计算 五、批复（授信额度）的逻辑规则（二）授信产品和金额的控制 六、授信批复及系统录入举例例1批复：给予1亿元敞口综合授信额度。 例2 批复：给予1亿元承兑额度（含敞口），20％保证金。 例3 批复：给予1亿元额度（含敞口），只能做贷款和承兑，承兑每笔20％保证金 例4 批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度6000万元；承兑额度4000万元（含保证金，每笔10％保证金） 例5 批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔10％保证金） 例6 一、批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔10％保证金），保函额度5000万元，保函额度可以占用贷款和承兑额度。 例6 二、批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔10％保证金），贸易融资5000万元，贸易融资额度可以占用贷款和承兑额度。 提示： 贸易融资额度比较特殊： 由于贸易融资额度将由信贷管理系统发送给国际业务部的系统，由国际业务系统来实际操作，并由他们的系统来控制额度。 因此对于可以调剂的贸易融资额度，不能按照贸易融资可以做到的最大金额来录入（其他的品种可以），否则可能会超出总额度。 例7 批复：给予1亿元综合授信额度（总额），贸易融资额度8000万元，贷款和承兑不得超过2000万元。 例8 批复：给予1亿元综合授信额度，贷款和承兑2000万元，贸易融资额度8000万元，贸易融资额度可以占用贷款和承兑额度。 例9 批复：给予综合授信额度1亿元，可以做任何产品，但是其中贷款和承兑不得超过2000万元。 七、数字化授信额度/批复录入的要求： 报授信和批授信时，都要考虑清楚以下几点： （一）主体 是一个客户使用还是多客户的集团授信？ （二）产品 申请/批准的授信产品有哪些？ 这些产品是对应到综合授信额度还是专项授信额度？ 哪些产品之间是可以调剂的？ （二）金额 每个产品可做的最大限额是多少？ 是做总量控制还是做敞口控制？ （三）期限 有效期是多长 批准后多长时间能开始做业务（签合同）－首次提款 （四）与已有额度的关系 是取代已有的额度批复还是新的一个批复。 （五）文字描述是否完展、担保条件是什么 数字化授信额度/批复录入的原则： 1、 数字化批复是依据纸制批复的要求形成的； 2、 数字化批复有时不能完全体现批复的所有要求： 这种情况下，输入数字化批复时要采用系统能接受的风险最小的方式录入（例如混用额度时采用定额法）。 数字化批复不能满足批复和业务需要时，需要人工干预进行调整。调整必须要依据批复和业务发生情况来操作。 八、集团授信的系统实现 八、集团授信的系统实现 九、授信额度控制层次 模式2：综合授信额度 模式2：专项授信额度 （一）贷款综合授信额度放款模式1～一次出帐 （二）贷款综合授信额度放款模式2～分次出帐 （三）贷款专项额度放款模式 （四）票据业务放款模式～全部出帐 （五）票据业务放款模式～分次出帐 谢谢！ * * 国内信用证 商业承兑汇票贴现 票据贴现（银票贴现和商票保贴额度） 国际贸易融资类 融资性保函 担保类（非融资性保函） 担保额度 项目贷款、房地产开发贷款 流动资金贷款类 保理/物流融资授信 承诺类（有条件贷款承诺和信贷证明） 银行承兑汇票 专项授信额度 综合授信额度 客户申请 主动授信 业务部门的授信调查报