短期健康险风险管理中的精算模型.pdfVIP

复旦人学预}．学位论文 居民自费看病的费用已占其健康支出的80％。仅以1982一1996年为例， 中国医疗费用年增长速度超过了24％，大大高于GDP的增长水平。这里 不得不提一下传统医疗制度对商业健康险的深刻影响：传统的公费、劳 保医疗制度下，职工享受超过经济水平的全面保障，严重扼杀了商业健 康保险的生存空间。 ≯中国医疗保健市场的不规范，医疗改革的不确定，相关政策法规的不配 套，以及医药不分、“以药养医”的局面部导致了健康险推广的步履维艰。 而赔付率过高的另一大原因是保险公司自身风险管理上的问题，也就是本文 关注的焦点，具体体现在： 》开发健康保险险种缺乏大量的数据。健康保险的费率确定因素与其他寿 险产品不同，它依据的不是死亡率而是疾病发生率和医疗费用率等因素。 但是现阶段没有专门机构针对特定人群的发病率和医疗费用进行数据搜 集和统计分析，各公司积累的数据量也不大，因此在开发健康险险种时 存在较大的阻力。 》逆选择与道德风险的存在。团体健康险中可能存在着较多的带病投保和 高风险投保人群，健康保险投保人可能在投保后