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平台化或成直销银行未来趋势 随着互联网金融大热，传统金融机构纷纷试水，推出直销银行。然而，过去两年间密集上线的直销银行发展不佳，在发展陷入瓶颈之后，银行的发展思路开始谋变。 北京商报记者从业内获悉，目前部分银行对互联网金融等机构的态度从保守转为开放，以往不愿与互联网金融等机构合作的银行开始了业务方面的交流，更有银行将直销银行升级为开放式平台，证券、基金、信托、资产管理等各类金融平台可为直销银行定制金融产品。 在分析人士看来，平台化或将成为直销银行的未来趋势，商业银行在经历过去几年的摸索之后，正在熟悉和适应互联网金融的游戏规则。 从保守到开放 李强（化名）是一家互联网金融企业的员工，在过去几年的行业热潮下，这家企业曾多次寻找与商业银行，特别是直销银行的合作机会，但银行均采取了保守策略，态度并不积极。不过，今年以来，银行的态度出现了转变。 作为一家互联网金融机构，李强的公司一直希望与银行进行合作，直销银行作为商业银行中最具互联网创新基因的代表，自然受到了关注，无论是将银行的小微贷款、个体户贷款放置到互联网金融平台上，抑或将互联网金融企业的优质项目放置到直销银行，都会有利于双方业务的拓展。 李强透露，今年该平台在与一些中小银行进行沟通时，银行对双方业务合作表现出了浓厚的兴趣，一改以往的冷淡态度。尤其是一些城商行，态度比较积极。不过，李强并未对北京商报记者透露双方洽谈的具体内容。 事实上，关于直销银行的转变已经悄然展开。去年，中信银行[股评]曾与百度合作，设立独立法人化的直销银行。而2014年上线直销银行的华夏银行[股评]也对该业务进行了全面升级。 据了解，华夏银行直销银行推出了开放式理财平台，一端可连接银行、证券、基金、信托、资产管理等各类金融产品“平 台”，通过系统对接，由上述平台精心为直销银行定制金融产品；另一端可连接第三方支付、电商、社交、搜索等各类销售入口“平台”，通过系统对接，可将直销 银行本身的产品以及金融产品“平台”提供的产品，经过精心包装后放在销售入口“平台”进行销售，从而在短时间内获得大量客户。 根据华夏银行的设想，开放式理财平台与第三方机构平台互为销售渠道，可以相互借力实现引流获客，客户通过任何一个 渠道都能获取同类产品、享受同质服务；从产品角度来看，开放式理财平台与第三方机构通过共享投资理财产品，可以大幅提升自身平台的产品种类和竞争力；从账 户角度来看，开放式理财平台与第三方机构实现了客户电子账户的同步开立，既实现了功能上的跨平台，又保持了用户体验的一致性。 华夏银行相关人士透露，目前已有十余家第三方机构同华夏银行直销银行对接，机构涵盖第三方支付、电子商务、金融资产交易等多个行业。 金融互联网与互联网金融的差距 直销银行是近年来才涌现的一种全新模式。在余额宝横空出世后，互联网金融出现爆发式增长，面对激烈的竞争，商业银 行也加紧了互联网领域的布局，设立“直销银行”的传统商业银行数量也在近两年来爆发式增长。据不完全统计，截至2015年底，国内共有51家银行的直销银 行上线，但效果却不尽如人意。 据银率网360°银行测评数据显示，2015年，国内新成立直销银行30余家。但直销银行的用户数并没有实现快速增长。有近六成受访者不了解直销银行，仅有12.71%的受访者使用过直销银行，而这12.71%的人群多是从事金融、互联网工作。 银率网理财分析师闫自杰表示，2014年至今，直销银行在数量上的爆发式增长，尤其是城商行大面积上线直销银行，表面上看是为了突破地域限制，通过直销银行提高远程获客能力，其实只是基于同业竞争的业务布局，并没有完整的战略规划。 创新性不足、定位不清晰、产品过于单一、同质化明显等原因是过去两年间直销银行难以快速壮大的症结。调查显示，目前国内直销银行的三大主流业务是智能存款、理财产品和货币基金。 融360理 财分析师刘银平在接受北京商报记者采访时指出，目前直销银行提供的金融产品以存款、理财为主，产品太过 单一，而且大多是银行自己的产品，从用户角度来看，与网上银行并未有明显区别；此外，虽然直销银行应用起来相对于网上银行更加方便，但是与其他互联网金融 平台相比，产品不够丰富、收益处于劣势、操作不够便捷。因此，尽管很多银行都设立了直销银行，但是发展情况却不尽如人意。 浙商银行发展规划部分析研究中心总经理杨跃对北京商报记者表示，商业银行互联网金融理念不及互联网金融企业。部分 商业银行直销银行和其网上银行、手机银行没有本质区别，和银行网点等其他营销渠道的互动相对较弱。二是产品存在同质化现象。目前直销银行主要提供宝类货币 基金、智能存款等负债类业务以及保险理财、账户管理等中间业务，差异化定位并不清晰。三是运营体系独立性较差。部分银行直销银行仍作为一级部门下的二级管 理部室，在银行内部定位较为模糊和尴尬，资源获取能力较弱