2019年个人理财规划.doc

一．基本情况： 张三，25 岁，已婚尚无子女，爱人，年龄： 28 岁，二人生活在 深圳，目前二人事业都处在上升阶段， 。 工资收入：丈夫月工资 10000 元，年终奖 20000 元；妻子月工资 4500 元，每年发 14 个月工资，月其他收入 500 元。 个人保险： 二人均是五险一金，无商业保险。 二．理财目标： 生子：准备 2014 年生子，所需费用 2 万元 购房：五年内购房所需首付款 50 万元 三．理财分析 资产负债表 资产 负债 现金及活期存款 5000 信用卡贷款余额 货币市场基金 15000 汽车贷款余额 银行理财 自住房屋贷款余额 定期存款 投资房贷余额 国债 20000 消费贷款余额 信托、混合型基金等 其他 企业债、基金及股票 其他 总资产总计 40000.00 总负债总计 0.00 净资产总计 40000.00 月收支平衡表 收入 支出 本人工资收入 8000 房屋支出 4500 本人奖金收入 自住房贷款 月 度 税 后 收 入 表 配偶工资收入 5000 交通费 900 配偶奖金收入 餐饮娱乐 2000 投资收益 家居购物 1000 租金收入 投资房还贷 其他月度收入 其他非一次性大额的债务偿还支 出 其他 收入合计 13000 支出合计 8400 月结余 4600 年收支平衡表 收入 支出 工资 156000 年交通费 10800 年 度 税 年终奖 29000 住房支出 54000 债券利息和股票分红 餐饮娱乐 24000 后 收 入 表 债券买卖差价 家具购物 12000 投资收益 1500 父母赡养费 3000 其他 其他 5000 收入合计 186500 支出合计 108800 年结余 77700 理财规划分析 1. 收支平衡 收支现状：月，年结余比例合理，租房支出稍高。 理财建议：目前张三夫妇除住房支出偏高外， 其他结余比例合理， 建议他们进一步优化目前的收支结构，可以从两方面入手： 一方面 增加他们的月工资收入和妻子的兼职收入以及投资收益；另一方面， 对家庭的日常支出养成记账和作预算的好习惯， 控制生活中的不必要 支出。 2．财务保障 保障现状：张三夫妇目前均有五险一金，社保齐全，除此之外， 无任何其他商业保险。 理财建议：社保和商业保险相互补充的关系，社保是基础，商业 保险补充了社保的不足， 使得人身的保障更为完善。 建议他们配置保 障性较高的商业保险，比如消费型人身意外险，重疾险或者寿险等。 通常在社保齐全的情况下， 商业保险配置的范围应该在收入的 5%-10% 之间，因此张三夫妇的商业保险配置在 9325-18650 元之间。 3．资产增值 资产现状：经测算，他们的风险承受能力居中，属于稳健型。目 前他的家庭金融资产配置偏保守，需要优化配置未来的结余资金。 提示：金融资产的配置， 需要综合考虑资金的实际用途及流动性， 因此资产配置可分为紧急备用金，短期投资与中长期投资。 1）紧急备用金 紧急备用金是用来应对生活中的突发状况 （结婚礼金， 礼物等）， 这部分资金一般为 3-6 个月日常支出， 张三夫妇每月支出为 8400元， 那么他们的紧急备用金应该在 25200-50400 元，这部分资金可以以活 期存款， 货币基金或者 1 年内定期存款留存。 现有活期存款和货币基 金共计 20000 元及妻子年终奖 9000元可留作紧急备用金储备。 2）短期期资产配置 张三夫妇预计 2014 年生子，所需费用大概为 20000 元，由于这 部分资金不是一次性支出， 需要资金有较高的流动性， 为了保持这部 分资金的安全性和较好收益， 建议这部分资金以货币基金留存， 可将 丈夫的年终奖 20000 元用于明年生子费用。 3）中长期资产配置 目前家庭已有国债 5 年期作为中长期资产配置， 现在需要将未来 每月结余资金进行合理配置，可参考下面配置比例： 将月结余的 2/3 配置低风险或者固定收益类，比如：债券型基 金，国债，定期存款（ 2-5 年期）； 将月结余的 1/3 配置中高风险类，比如： 混合型基金，指数型 基金，股票型基金，股票等。 文/好规划网理财师 李红梅 2013 年12 月 18 日