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2011.3.15 保险不是花钱，是对资产的合理配置和认知 保险对成功人士而言是5种财产的结合体： 一、是风险保障的财产 二、是保证生命资产的财产 三、是建立企业与家庭“防火墙”的财产 四、是保值增值的资产 五、是节税传承的财产 在未来10年内，中国将迎来一个富人代际“交棒”，节免遗产税和财产传承是“交棒”时需关注的两大核心，保险具有良好的节税和受益定向的功能，因此是有钱人传承财富的最好工具。 财产传承规划---是指当事人在其健在时，通过选择遗产管理工具和遗产分配方案，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全过渡等特定目标。 富人代际“交棒”渐至密集期 1、未来10年，中国面临“富一代”向“富二代” 的代际传承问题 2、当前全国近50%的民营企业都面临一场规 模巨大的“家业传承时代” 3、无论是国外还是国内现状看来，大量“富 二代”成为合格接班人只是一厢情愿的事情 4、必须想出更好的方式来实现事业和财富的 有效传承 但是 财富传承准备不足 1、中国富人10%的人关注度不够（与未征收遗产税有关） 2、发达国家的财富继承是最主要的财富来源之一（欧美国家的遗产税高达40-50%，高额遗产税也促使这些人早早开始了财富传承的筹划） 3、说明有钱人意识需要教育，也为保险营销员的理财专业人士敞开大门，市场开拓的潜力无限 财富代际转移，避税当头 1、开征遗产税、赠与税的呼声有增无减 2、保险有良好的节税功能国外已成为有钱人传承财富的好工具 许多国家，购买人寿保险的保费属于支出费用，不用列入遗产总额，因此可以降低总遗产金额。 不是遗产税规划，是遗产规划 在做遗产规划时，应充分考虑继承人会不会经营，或者愿不愿意经营，并可据此将企业实体给有经营能力的孩子，而房产、车子、珠宝首饰给到那些不愿经营的子女。 保险是一种最好的方式： 通过保险遗留下来的资产，可帮助继承人做合理的分配。一方面，通过填“受益人”，将遗产明确指定给某位子女。另一方面，通过变更“投保人”，可以把保单资产，合理合法地转移给受益人，而且是不需要上税的。相对黄金、首饰和房产而言，保单的确是能把财富传承下去而不发生纠纷的方式，传递的是一份爱、一份责任，是真正的“传家宝”。 所以 保险---传承财产的最好工具 作为传承财产的工具，保险具有无可比拟的优势。若将来以企业的方式传承给孩子，子女未必有兴趣。如果用现金的话，对子女来说，也是面临更多的风险。而用保险传承，设置一种类似信托的方式，会让子女在特定时间获得这笔钱，甚至让子女在每年领到部分钱。 总之，以房产或者现金的方式传承，虽具有各自的特点，但它们都不具有保险资产的避税、灵活处置等优势。