信用风险放贷原则.pptVIP

不合适的贷款 如果贷款本身不合适，则其成为不良的概率非常高。 如贷款的额度不足以满足客户的需求、而客户又没有其他的资金来源渠道； 客户的现金流和还款计划不匹配 例：客户的回款集中在年底的三个月，年初时为该客户发放一笔贷款、采用等额本息还款法。 投资不成功 对于用于投资目的的贷款，如客户投资不成功，则可能对客户的偿债能力造成严重的影响。 例如：服装店老板，老店生意稳定、良好，靠老店的生意，每月有月可支８０００元；银行依据该偿还能力放款６万元，月还款５４００元，月还款额／月可支为６７．５％。 该老板用贷款和自有资金开新店，新店的平均每月固定费用７０００元。 结果新店生意不好，每月仅可产生３０００元毛利，扣除固定费用后每月亏损４０００元。 综上，开新店后，该客户的月可支由之前的８０００元降低为４０００元，远低于每月的还款额（５４００），贷款形成风险！ 投资类贷款—预测 因此对于投资类贷款，除了以现有生意为基础计算月可支外，还应对投资后的月可支进行预测。 仍以前例为例，客户现有财务数据（月平均数据）如下： 销售额 ２００００ 变动成本 ５０００ 毛利 １５０００ 固定费用 ５０００ 净利 １００００ 家庭收入 ０ 家庭开支 ２０００ 月可支 ８０００ 客户投资８万元开一个新店，新店平均每月的固定费用包括：租金５０００元，员工固定工资１５００元，水电费、税金