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征信理论与实务 全套课件.ppt 432页

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案例1-3分析: 银行在受理客户提出的信用卡申请时,为了防范信用风险,保障信贷资金安全,都会通过征信系统查询客户的个人信用报告,了解申请人的信用记录情况。如果申请人的信用记录正常,则符合办理信用卡业务的基本条件;而如果申请人的信用记录较差,即使其他各方面条件都很好,银行通常都会拒绝办理信用卡业务。 通过分析上面的案例,我们可以获得两方面的启示:一是使用信用卡时要做好个人信用管理,注意及时还款,避免产生不良信用记录;二是个人信用记录已经广泛应用于银行的信用卡业务之中,对银行防范信用风险至关重要。 四、案例4:一次“意外”造成的不良信用记录 林某某为广东省XX市居民,在当地疾病预防控制中心工作,月工资收入约3000元。2013年6月,林某某向中国建设银行XX市分行提交申请资料,拟办理建行龙卡信用卡,建行XX市分行业务人员在取得林某某的书面授权后查询了其个人信用报告,发现该客户名下共有3张信用卡和2笔个人住房贷款,其中信用卡额度合计为19800元,已使用的额度为1938元;贷款金额为30万元,余额为24万余元;信用卡和贷款的还款情况均正常,没有逾期记录。最终,林某某由于信用记录较好,成功办理了一张信用额度为8000元的建行龙卡信用卡。 案例1-4分析: 拉卡拉集团(以下简称拉卡拉)成立于2005年,是首批获得《支付业务许可证》的第三方支付公司,是中国最大的便民金融服务公司,致力于为个人和企业提供日常生活所必需的金融服务。拉卡拉在全国超过300个城市投资了超过10万台自助终端,每月为超过1500万人提供信用卡还款、水电煤气缴费等服务。在任何一个拉卡拉便利支付点,利用智能刷卡终端,用户可以使用带有银联标志的借记卡为指定的信用卡还款,支持所有银行的借记卡及拉卡拉签约服务银行的信用卡。 案例1-4分析: 近年来,我国的第三方支付行业发展迅速,涌现出以支付宝、财付通、拉卡拉等为代表的一大批第三方支付机构,为社会公众提供了高效、便利的支付服务。越来越多的人选择通过第三方支付进行网购、还款(信用卡、贷款)和缴费(水、电、煤气)。我们在享受第三方支付业务带来的便利的同时,也要注意做好个人信用管理:在使用拉卡拉等第三方支付机构的终端进行还款时,要密切留意还款操作是否成功,避免因还款不成功而产生不良记录;同时,还要注意还款时间,由于通过第三方支付机构还款和通过银行还款相比有一定的时滞,因此需要预留出足够的时间,避免因资金到账不及时影响个人信用记录。 五、案例5:值得注意的“最低还款额” 小明2012年毕业于广州的一所重点大学,现在广州某外资企业工作,每月的收入约8000元。2013年年初一次同学聚会时,在广发银行工作的小张向小明极力推荐办理广发信用卡,并告诉小明使用信用卡的有很多好处:可以先消费后还款、最长56天的免息还款期、优惠活动很多、可以积分。后来经小张介绍,小明向广发银行申请了一张信用卡,信用额度为12000元。小明本来日常开支就大,没有什么积蓄,有了信用卡以后,消费起来更是大手大脚,每月的账单都有好几千元,渐渐感觉到了还款的压力。有一次在浏览账单时,小明注意到账单上有一个“最低还款额”,于是向小张咨询是否可以只还这个金额,小张告诉他没有问题,每期账单只要还了最低还款额就不会影响信用记录,银行只是收点利息而已。听完小张介绍后,小明很高兴,心想着终于不用担心还款压力了,于是到银行按最低还款额还了款。但是,令他意想不到的是,次月的账单上竟然有200多元的利息。经咨询银行客服后,小明才得知如果每期账单没有全额还款,就不能享受“免息期”的优惠,银行会从客户刷卡消费的次日起计算利息。 案例1-5分析: “最低还款额”是商业银行对信用卡用户每月还款金额设定的最低限额,通常是透支额的10%加上本期费用(利息)和上期最低还款额未还部分。信用卡用户在无法全额还款的情况下,只要还款金额大于或等于最低还款额就不会影响个人信用记录。采取这种方式还款,虽然能够减轻短期内的还款压力,但是却会产生很高的利息成本:在未全额还款的情况下,信用卡用户不能享受“免息期”的优惠,银行要从透支消费的次日起按每日万分之五的标准计息,直到全部还清为止。举个例子,假设某期账单金额为10000元,最低还款额为1000元,免息期为50天,如果信用卡用户没有全额还款,则不能享有“免息期”,这一期间的利息为10000*50*0.0005=250元。由此可以看出,虽然在使用信用卡后只还最低还款额不会影响个人信用记录,但是会产生高额的利息成本,使以后的还款压力越来越大,这种还款方式应当尽量少用。 六、案例6:身份证丢失带来的巨大烦恼 2014年2月,广东省XX市市民廖

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