征信理论与实务 全套课件.ppt

案例1-3分析： 银行在受理客户提出的信用卡申请时，为了防范信用风险，保障信贷资金安全，都会通过征信系统查询客户的个人信用报告，了解申请人的信用记录情况。如果申请人的信用记录正常，则符合办理信用卡业务的基本条件；而如果申请人的信用记录较差，即使其他各方面条件都很好，银行通常都会拒绝办理信用卡业务。 通过分析上面的案例，我们可以获得两方面的启示：一是使用信用卡时要做好个人信用管理，注意及时还款，避免产生不良信用记录；二是个人信用记录已经广泛应用于银行的信用卡业务之中，对银行防范信用风险至关重要。 四、案例4：一次“意外”造成的不良信用记录 林某某为广东省XX市居民，在当地疾病预防控制中心工作，月工资收入约3000元。2013年6月，林某某向中国建设银行XX市分行提交申请资料，拟办理建行龙卡信用卡，建行XX市分行业务人员在取得林某某的书面授权后查询了其个人信用报告，发现该客户名下共有3张信用卡和2笔个人住房贷款，其中信用卡额度合计为19800元，已使用的额度为1938元；贷款金额为30万元，余额为24万余元；信用卡和贷款的还款情况均正常，没有逾期记录。最终，林某某由于信用记录较好，成功办理了一张信用额度为8000元的建行龙卡信用卡。 案例1-4分析： 拉卡拉集团（以下简称拉卡拉）成立于2005年，是首批获得《支付业务许可证》的第三方支付公司，是中国最大的便民金融服务公司，致力于为个人和企业提供日常生活所必需的金融服务。拉卡拉在全国超过300个城市投资了超过10万台自助终端，每月为超过1500万人提供信用卡还款、水电煤气缴费等服务。在任何一个拉卡拉便利支付点，利用智能刷卡终端，用户可以使用带有银联标志的借记卡为指定的信用卡还款，支持所有银行的借记卡及拉卡拉签约服务银行的信用卡。 案例1-4分析： 近年来，我国的第三方支付行业发展迅速，涌现出以支付宝、财付通、拉卡拉等为代表的一大批第三方支付机构，为社会公众提供了高效、便利的支付服务。越来越多的人选择通过第三方支付进行网购、还款（信用卡、贷款）和缴费（水、电、煤气）。我们在享受第三方支付业务带来的便利的同时，也要注意做好个人信用管理：在使用拉卡拉等第三方支付机构的终端进行还款时，要密切留意还款操作是否成功，避免因还款不成功而产生不良记录；同时，还要注意还款时间，由于通过第三方支付机构还款和通过银行还款相比有一定的时滞，因此需要预留出足够的时间，避免因资金到账不及时影响个人信用记录。 五、案例5：值得注意的“最低还款额” 小明2012年毕业于广州的一所重点大学，现在广州某外资企业工作，每月的收入约8000元。2013年年初一次同学聚会时，在广发银行工作的小张向小明极力推荐办理广发信用卡，并告诉小明使用信用卡的有很多好处：可以先消费后还款、最长56天的免息还款期、优惠活动很多、可以积分。后来经小张介绍，小明向广发银行申请了一张信用卡，信用额度为12000元。小明本来日常开支就大，没有什么积蓄，有了信用卡以后，消费起来更是大手大脚，每月的账单都有好几千元，渐渐感觉到了还款的压力。有一次在浏览账单时，小明注意到账单上有一个“最低还款额”，于是向小张咨询是否可以只还这个金额，小张告诉他没有问题，每期账单只要还了最低还款额就不会影响信用记录，银行只是收点利息而已。听完小张介绍后，小明很高兴，心想着终于不用担心还款压力了，于是到银行按最低还款额还了款。但是，令他意想不到的是，次月的账单上竟然有200多元的利息。经咨询银行客服后，小明才得知如果每期账单没有全额还款，就不能享受“免息期”的优惠，银行会从客户刷卡消费的次日起计算利息。 案例1-5分析： “最低还款额”是商业银行对信用卡用户每月还款金额设定的最低限额，通常是透支额的10%加上本期费用（利息）和上期最低还款额未还部分。信用卡用户在无法全额还款的情况下，只要还款金额大于或等于最低还款额就不会影响个人信用记录。采取这种方式还款，虽然能够减轻短期内的还款压力，但是却会产生很高的利息成本：在未全额还款的情况下，信用卡用户不能享受“免息期”的优惠，银行要从透支消费的次日起按每日万分之五的标准计息，直到全部还清为止。举个例子，假设某期账单金额为10000元，最低还款额为1000元，免息期为50天，如果信用卡用户没有全额还款，则不能享有“免息期”，这一期间的利息为10000*50*0.0005=250元。由此可以看出，虽然在使用信用卡后只还最低还款额不会影响个人信用记录，但是会产生高额的利息成本，使以后的还款压力越来越大，这种还款方式应当尽量少用。 六、案例6：身份证丢失带来的巨大烦恼 2014年2月，广东省XX市市民廖