征信理论与实务第一章 征信概述.ppt

一、征信的相关概念 6.征信数据与数据库。征信数据是经过专业处理的信用信息，反映企业信用状况的信息称为企业信用信息，反映个人信用状况的信息称为个人信用信息。征信数据库，又称为数据仓库，指按照一定的数据模型，在计算机系统中组织、存储和使用的互相联系的信用信息的数据集合。 7.资信评级。也称为信用评级或资信评估，是对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信程度的评估，是对债务偿还风险的评价。 8.信用评分。是在信息主体信息的基础上，运用统计方法，对消费者或中小企业未来信用风险的一个综合评估。 一、征信的相关概念 9.征信体系。被定义为包括征信法律、征信机构、行业标准、征信行业监管、征信市场与培育、征信教育与科研等方面的总和。 10.社会信用体系。指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，包括制度安排、信用信息的记录、采集和披露机制、采集和发布信用信息的机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等各个方面或各个小体系，其最终目标是形成良好的社会信用环境。 二、征信的特征 1.独立性。征信机构是第三方中介机构，独立于信用交易关系之外，它在采集、整理和分析自然人、法人或其他组织的信用信息资料，并以此为基础对外提供信用信息咨询、调查和信用评估等服务时都处于独立的地位。 2.信息性。征信活动以信用信息为原料，它源于信用信息，也止于信用信息，不参与具体的经济活动，只参与价值的分配过程。 3.公正性、客观性。征信活动涉及国家安全、企业商业秘密和个人隐私，信用信息的加工、整理、保存或出售，都必须基于客观中立的立场，依据真实的材料，按照一定的评估程序和方法，提供规范的征信产品和服务。 4.时效性。由于征信对象的信用状况处于不断变化之中，征信评估的结果反映的只是一定时期内的情况，只在一定时期内有效，因此征信数据必须时时更新，以确保征信结果的时效性。 三、征信的功能 （一）防范信用风险，促进信贷市场发展 通过征信活动，查阅被征信人以前的历史记录，商业银行能够比较方便地了解企业和个人的信用状况，采取相对灵活的信贷政策，扩大信贷范围，特别是对缺少抵押品的中小企业、中低收入者等边缘借款人。 （二）服务其他授信市场，提高履约水平 征信活动通过信息共享、各种风险评估等手段将受信方的信息全面、准确、及时地传递给授信方，有效揭示受信方的信用状况，采用的手段有信用报告、信用评分、资信评级等。 （三）加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 可以按照不同的监管和调控需要，对信贷市场、宏观经济的运行状况进行全面、深入的统计和分析，统计出不同地区、不同金融机构、不同行业和各类机构、人群的负债、坏账水平等，为加强金融监管和宏观调控创造条件。 三、征信的功能 （四）服务其他政府部门，提升执法效率 通过征信活动，使政府在依法行政过程中存在的信息不对称问题得到有效解决，为政府部门决策提供了重要的依据，这些依据主要是通过第三方反映出来的，信息的准确性比较强，有效地提高了执法效率。 （五）有效揭示风险，为市场参与各方提供决策依据 征信机构不仅通过信用报告实现信息共享，而且，会在这些客观数据的基础上通过加工而推出对企业和个人的综合评价，如信用评分等。通过这些评价，可以有效反映企业和个人的实际风险水平，有效降低授信市场参与各方的信息不对称，从而得到市场的广泛认可，做出更好的决策。 三、征信的功能 （六）提高社会信用意识，维护社会稳定 在现代市场经济中，培养企业和个人具有良好的社会信用意识，有利于提升宏观经济运行效率。但是，良好的社会信用意识并不是仅仅依靠教育和道德的约束就能够建立的，必须在制度建设上有完备的约束机制。 在我国，征信活动有助于金融机构全面了解企业和个人的整体负债状况，从制度上防止企业和个人过度负债，有助于政府部门及时了解社会的信用状况变动，防范突发事件对国计民生造成重大影响，维护社会稳定。 第一章 征信概述 第一节 征信的概念 第二节 征信的理论基础 第三节 征信的起源与发展 第四节 征信的相关概念、特征与功能 第五节 征信体系 第五节 征信体系 一、征信体系的含义 二、征信体系的主要内容 三、国外征信体系建设的主要模式 一、征信体系的含义 征信体系是指采集、加工和分析信用信息并对外提供信用信息服务的相关制度和措施的总称，包括征信制度、征信标准、信息采集、征信机构和信息市场、征信产品和服务、征信监管等方面，其目的是在保护信息主体权益的基础上，构建完善的制度与安排，促进征信业健康发展。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，