我国商业银行个人理财业务问题、成因与对策.docVIP

PAGE 11 宜顺论文网www.13L PAGE 1 摘要 随着中国经济的不断发展，人们的生活水平日益提高，个人对各种金融服务、资本增值的市场需求逐渐增强，因此，个人理财也逐渐成为我国银行产品和服务竞争创新的主要领域之一。本文以工商银行个人理财业务发展状况为例，首先对商业银行个人理财业务的理论知识加以概述，分析了制约国内个人理财业务发展的因素，阐述了工商银行发展个人理财业务的思路、方法和策略，以期进一步深入理解个人理财业务的内涵，并能更有效地指导实际工作。 关键词： 商业银行；个人理财业务；工商银行；发展 目录 TOC \o 1-3 \h \u HYPERLINK \l _Toc426 一、 引言 PAGEREF _Toc426 4 HYPERLINK \l _Toc4281 二、 我国商业银行个人理财业务存在的主要问题 PAGEREF _Toc4281 4 HYPERLINK \l _Toc32325 （一） 理财产品同质化严重 PAGEREF _Toc32325 4 HYPERLINK \l _Toc17771 （二） 理财产品风险披露不充分 PAGEREF _Toc17771 5 HYPERLINK \l _Toc24777 （三） 缺乏专业人员 PAGEREF _Toc24777 5 HYPERLINK \l _Toc7084 （四） 客户细分不足 PAGEREF _Toc7084 6 HYPERLINK \l _Toc26045 三、 我国商业银行个人理财业务问题之成因 PAGEREF _Toc26045 6 HYPERLINK \l _Toc29261 （一） “资金池”型理财产品违规运作 PAGEREF _Toc29261 6 HYPERLINK \l _Toc15240 （二） 法制监管欠缺 PAGEREF _Toc15240 7 HYPERLINK \l _Toc17801 （三） 理财体系不完善 PAGEREF _Toc17801 7 HYPERLINK \l _Toc7966 （四） 传统理财观念束缚 PAGEREF _Toc7966 7 HYPERLINK \l _Toc29060 四、 规范和发展我国商业银行个人理财业务 PAGEREF _Toc29060 8 HYPERLINK \l _Toc19215 （一） 创新服务产品 PAGEREF _Toc19215 8 HYPERLINK \l _Toc16803 （二） 完善信息披露机制 PAGEREF _Toc16803 8 HYPERLINK \l _Toc13309 （三） 培养专业的理财人员 PAGEREF _Toc13309 9 HYPERLINK \l _Toc31652 （四） 实行客户分层管理 PAGEREF _Toc31652 9 HYPERLINK \l _Toc9662 五、 结论 PAGEREF _Toc9662 10 HYPERLINK \l _Toc19632 参考文献 PAGEREF _Toc19632 10 HYPERLINK \l _Toc11973 致谢 PAGEREF _Toc11973 11 引言 随着我国金融开放程度的不断提高和金融体制改革的不断深化，商业银行之间的竞争愈发激烈，因而利润率高风险低的个人理财业务受到了我国商业银行的青睐。从国外发达国家商业银行的发展经验来看，个人理财业务在商业银行中一般所占的比重较高，个人理财业务能够维护和扩大客户群体。但由于我国金融市场发展不成熟，商业银行个人理财业务发展中还存在很多问题，因此对这些问题进行研究，不断完善我国商业银行的理财业务，提高商业银行的核心竞争力具有重要的意义。 我国商业银行个人理财业务存在的主要问题 诸多研究证明，个人理财服务正在成为国内外银行竞争的焦点，不仅国外银行重视个人理财业务，国内银行之间的个人理财业务也发展的非常迅速。根据四大行的年报数据显示，截至2012年末，四大国有商业银行理财产业余额为30534亿元，其中工商银行比重最大，期末余额达1.005万亿元，农业银行份额最小，仅4700余亿元。工商银行公布的数据显示，2012年该行销售各类个人理财产品46706亿元，其中代理销售9074亿元，增长57.3%。工商银行代理及个人理财业务在可比同业市场份额中，占了39.2%；对公理财业务占37.1%。2013年上半年工商银行销售各类理财产品2.81万亿元。面对如此激烈的竞争态势，工商银行应对个人理财业务的现状问题进行深入研究，找出这些问题的深层次原因，制定科学合理的发展规划，切实有效的提高业务水平。 理财产品同质化严重 2011年，在国内资本市场的大环境下，存款负利率