大学生消费信贷风险与防范(1).docVIP

. .. 绪论 （一）研究背景 “十二五”这五年内我国在经济方面的表现引起全球瞩目，不过也不得不承认，经济在向前发展时也伴生着诸多问题，而这些问题中最突出的莫过于投资对经济的拉动作用要远远超过消费，即过度依赖投资与出口来提振经济。例如2009年，尽管我国经济相比2008年增长8.7%，但其中有8%由投资所拉动，其贡献率高达92.3%;而与之相比，由消费所拉动的比重要下降3.4%，贡献率要下降39.8%。所以，在下个五年，我国应该挖掘内需潜能，优化经济架构以此推动经济实现更为稳健积极地成长。 因此笔者将选取大学生这个我国消费市场上的特殊群体来展开研究，其首要特点为： （1）蕴藏着可观的消费潜能 大学生日后大多会成为社会的精英，再加上能够快速地理解和接纳新生事物，所以能够作为榜样来推动与引领社会的成长与进步。因为在我国该群体在人数上持续增加，其对信贷的需求也持续提升。该群体的消费大部分源自父母出资，少部分源自兼职所得；而其年均支出不但涵括大概6000元的学杂费，还涵括数额基本相同的日常消费，而这将近12000元的年均支出显然要高于9400元的城镇居民年均可支配收入。由此可见，大学校园内所蕴藏着的消费潜能是何其可观。 尤其是近十年内大学不断扩张导致优质岗位的竞争者不断增加。为将优质岗位揽入囊中，大学生不但需要提升自我知识储备，拓展相关技能，还必须借助各种各样的证书来为自己加分，因此大学期间均会为获取证书而参加形形色色的考试。而考试不但需要低至上百高至上万的报名费，还需要参加培训班，订购学习资料等，而这些同样是不可小觑的消费市场。 （2）经济能力无法匹配其消费需求 大学生是现阶段我国消费市场上的一个特殊群体，整体而言其消费需求要远高于其经济能力。中国理财网曾针对大学生的消费情况进行调研，发现该群体平均每年至少需要消费10000元，其具体组成为助学贷与奖学金（9%）、兼职所得（7.5%）、父母出资（83.5%）。由此可见大学生具备相对较高的实际消费能力，不过其无法独立支撑起自身消费，而是通过父母来支付各种生活或学习所需费用，导致其实际消费能力有所限制。 （二）研究意义 最近三十年间，我国国民在消费理念上存在显著改变，经由信贷进行消费的理念日益为国民所接纳，同时该消费理念还持续向大学校园渗透。消费信贷即个人凭借相关凭证作为信用担保自银行获取资金用于消费的总体过程。2004年9月20日，广发银行与金诚信用以大学生为对象共同打造出首张专门发放给该群体的信用卡，从此该群体也可经由信贷进行消费。当消费信贷渗透进大学校园后，大学生在消费方面的主张、理念、心态、方式等均开始有所改变：消费主张转变成“用未来之钱，圆今日之梦”；消费理念转变成“透支将来，享受当下”；消费心态转变成“敢花说明能挣”“透支消费”；消费方式转变成旨在向外界展示自身个性与品位。而这种种改变又反过来驱动大学生更为倚赖消费信贷，他们开始热衷于借助分期付款、透支信用卡等手段填补自身的物质需求。而消费信贷要想日后在大学校园中成为主流消费趋势，就必须立足该群体在消费方面的独特性，有针对性地设计和推出信贷产品，健全相关法规，引导大学生拒绝胡乱消费、无节制消费，积极拓展该数量惊人且极具活力的市场。 （三）国内外研究现状 现阶段还极少有学者致力于研究大学生信贷消费，所以相关机制依然有所缺陷。不过该群体的独特性及其所蕴藏的可观的信贷需求已然开始引发学术界的关注。 美国学者扎尔迪斯、路德维森分别在1989、1999年通过研究本国在消费信贷领域与消费领域的数据后发现两者在成长方面存在某种关联。我国的杨萧伊教授（2006）指出相关统计数字表明，2005年在我国共有2547.7万人在大学就读，同时该数字还在持续上升。由此可见，该群体数量之庞大，再加上相对较高的学历，该群体必然具体极为可观的消费潜能。首先，大学生因为生于新时代，长于新时代，所以在消费方面具备极为前卫的主张与极为强烈的需求，而极高的创新能力与对新生事物的快速理解与接纳能力使他们更愿意为自身爱好进行持续投入。其次，大学生具备优良的职业理论与技能，不管进入何种行业都将成为行业骨干，因此其日后的收入必然不会太低。尽管在大学就读期间，父母所给付的生活费是其唯一的生活来源，他们仍然不会全然拒绝消费信贷。邱悦（2009）认为由于网络和电脑日渐普及，互联网金融开始逐渐渗透进国人生活。因为大学生普遍喜欢网络消费，因此种类多样、便利高效的网络信贷产品才能引发该群体高昂的热情。和旧有的筹资模式相比网络金融在筹资方面不但成本要少而且渠道更多。因为当前我国正在倡导和扶持民间融资，所以必然促使民间资产经由网络大量向大金融转移，而这必将成为大学生消费信贷更大的资金池。从丽娜（2011）将大学生消费信贷在初期未能成功的缘由归咎于该期间内漏洞百出的社会征信体系。因为征信体