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管 理 论 坛 FRIENDS OF ACCOUNTING 完善我国农村金融体系的对策研究* 河南科技学院经济与管理学院 张永波 【摘 要】健全的农村金融体系是解决“三农”问题的关键。文章在全面地分析当前我国农村金融体系中存在的问题的基础上，借鉴国 外农村金融体系构建的经验，有针对性地提出完善我国农村金融体系的对策。 【关键词】农村金融体系；普惠制农村金融；金融产品创新 一、 目前我国农村金融体系存在的 方政府行政干预，机构大量收缩给农村 （三）农村金融服务体系不完善 问题 信贷市场带来很大的负面影响。中国邮 农村金融服务体系不完善主要表现 （一）农村金融机构体系不健全 政储蓄银行股权结构单一、公司治理结 为农村金融服务范围过窄、总量不足、品 现行农村金融机构体系是以农村信 构很难发挥应有的效能，风险管理缺失， 种有限、结构不合理。比如，中国农业发展 用社为主体，中国农业银行和中国农业 人员素质还偏低；新型农村金融机构数 银行虽然近些年业务品种有所增加，但仍 发展银行为辅助，以邮政储蓄银行和新 量与农村金融的供求缺口相比还显得有 然主要是专注于粮、棉、油流通领域的政 型农村金融机构（村镇银行、农村资金互 些不足，结算渠道不畅，经营人才匮乏。 策性贷款；农村信用社的业务基本还停留 助社、贷款公司）为补充。 目前这种机构 （二）农村金融市场体系存在缺陷 在中国传统银行业的存、贷、汇三种基本 体系总体来看较合理，但仍不健全。 现行农村金融市场体系以农村信贷 业务上。近些年银行业发展的新兴业务基 1.农村信用社 市场为主，同时还包括规模较小的农业 本上没有开展，农村金融供求缺口严重。 2009 1998 2006 第一，管理体制不合理。具体表现为： 保险市场和农村资本市场。 据杨兆廷（ ）测算从 年到 一方面，省级联社既是省政府的行业管理 1.农村信贷市场 年我国农村金融供求缺口从5 397.50 亿 元增加到13 002.03 亿元，且仍然还有不 机构又具有独立法人资格的政企合一的 第一，农村信用社形成垄断，农村信 断增大的趋势。 性质与市场经济的运行规则不一致；另一 贷市场缺乏竞争。而农村信用社对农村信 （四）农村金融监管体系不完备 方面，省级联社与下级联社之间的自下而 贷市场垄断的形成并非农村信贷市场各 第一，风险主体缺位，难以实现监管 上的持股关系和自上而下的控制权关系， 利益激烈竞争的结果，而是由于国有商业 的全面有效；第二，农村金融监管目标错 与市场经济条件下的股权与控制权的配 银行纷纷退出农村市场的结果。第二，贷 位，使得外部监管职能难以发挥应有作 置相违背。第二，产权制度不健全。具体表 款利率定价不合理。具体表现如下：一方 用；第