电子商务中第三方支付的法律问题研究.doc

龙源期刊网 电子商务中第三方支付的法律问题研究作者：王晓庆来源：《法制与社会》2015年第33期 ????????摘 要 近年来随着电脑和互联网的普及，电子商务迅速发展起来，同时作为电子商务发展的重要支撑——第三方支付也成为越来越多人的支付选择。但是作为电子商务环境下新型支付方式，第三方支付暴露出的问题也越来越多，而相关法律问题却得不到很好的解决，如法律法规不完善、司法经验不足。本文就有关电子商务中第三方支付可能存在的有关问题进行论述，接着对这些问题提出完善建议。 ????????关键词 电子商务 第三方支付 法律问题 ????????作者简介：王晓庆，上海大学2013级法律硕士，研究方向：民商法。 ????????中图分类号：D920.4 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2015）11-088-02 ????????一、第三方支付的概念 ????????第三方支付是指具有一定实力和信誉保证的独立机构，采用与大银行签约的方式，利用网上交易和线下支付的交易方式，实现从买家到卖家的转账清算、在线支付、信息查询等内容的一种支付手段。第三方支付体系主要由消费者、电子商户、第三方支付平台以及认证机构和商业银行所组成。其中，第三方支付平台自身并不直接参与具体的电子商务活动，而是为电子商务企业提供电子商务交易技术支撑和应用服务的网络支付平台。 ????????二、 第三方支付在我国的发展现状 ????????1998年，我国最早出现的第三方支付平台主要由国家信息产业部、中国人民银行、北京市政府等部门共同发起建立起来的，主要是通过电子商务信息网，把网上交易和网上支付结合起来。这成为我国第三方支付平台的雏形。从2002年开始，各大商业银行不断完善自己的网络银行业务，但是由于为形成统一的支付接口，给消费者和商家带来诸多不便。之后，中国银联开始筹建，这样就进一步解决了多银行接口继承问题，有效解决异地跨行的网上支付问题，人们可以通过网页输入银行账号与支付密码即可实现网上支付。 ????????从2003年开始，随着我国电子交易额开始突飞猛进的增长，网络购物逐渐变成越来越多人的首选，淘宝网、京东商城、当当网、亚马逊等一批电商网站点燃了各类消法群体的网购热情。也就是在2003年，淘宝网为了促进商家和买家交易的顺利进行，推出了一个第三方支付平——支付宝。支付宝很好的满足了买家和卖家的信任问题，支付宝的交易量不断增加，支付宝越来越受到买家和卖家的欢迎，从此，支付宝也一跃成为国内最大的第三方支付平台。随后，通联支付、财付通、快钱等一大批第三方支付公司大量出现。 ????????三、 第三方支付存在的问题 ????????（一） 数据安全问题 ????????2011年12月，CSDN 与天涯社区发生了用户数据被盗，造成部分数据泄露，同时其他电商网站如当当网、京东商城也涉及其中，随后有媒体报导有关第三方支付平台的用户信息也被泄露了出去。而在最近又发生携程用户信息泄露事件，其中涉及大量用户的持卡人姓名、身份证、所持银行卡类别、银行卡号等信息，这就可能会给大量用户带来不必要的麻烦或直接造成经济损失。那么，作为掌握海量用户信息的第三方支付平台，不仅掌握用户的姓名、身份证、银行卡号、电话号码，还记录着各个用户的交易信息，一旦这些第三方支付平台遭遇第三方的“攻击”，造成信息泄露，或者出现第三方支付平台内部人员利用职务便利，向外出卖用户信息，这都可能会造成一些严重危害用户的后果。 ????????（二）主体定位问题 ????????第三方支付公司作为支付中介，从实际情况来看，第三方支付不仅仅提供技术平台和支付中介服务，而且从实质上看，它也从事着类似于支付结算的业务。尽管第三方支付机构不断强调其自身只是负责买家和卖家的中介桥梁，但是从第三方支付机构整个工作流程来看，由于网上交易和现货交易不同，买家和卖家不是一手交钱一手交货，第三方支付平台就是为买家和卖家提供了贷款，掌握了用户资金。但是第三方机构极力宣传自己只是作为中间商，而没有从事吸收存款、发放贷款的业务，从而避免与现有的银行业法律法规发生冲突。 ????????我国现行的《商业银行法》中明确规定，结算业务属于商业银行业务，其他未经过银监会批准的机构不能从事该业务。同时在2010年9月，中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办》及其实施细则中，首次提到明确将“第三方支付机构”定义为“非金融机构”。但就目前而言，第三方支付平台开展的网络代收代付业务和担保业务，同样具有银行的存款功能和结算功能。并且，对于商业银行、证券公司、保险公司等都有一个比较确定的定义，但是对于“非金融性机构”则是一个比较笼统的概念，非金融机构除了包括第三方支付机构还包括哪些，法律法规没有具体说明，这对于第三方支付的定义是不明确的，对