修订第二章支付结算法律制度.pptVIP

* 六、信用卡 例如：交通银行太平洋银联白金信用卡 * （一）信用卡的概念和种类 信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的特制载体卡片。 * 分类 标准 分类结果 是否具 有透支 功能　 信用卡 （可以透支）　　　 贷记卡： 发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。享有一定的免息期，但存款无息。 准贷记卡： 持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。　准贷记卡存款有息，在规定的有限信用额度内透支消费、取现，收取一定的利息，但不存在一定的免息还款期。 借记卡 （不能透支）　 　　转账卡（含储蓄卡）：实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。　 　　专用卡：具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能。“专门用途”是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。　 　　储值卡：发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。　 * 分类标准 分类结果 币种不同　 人民币卡、双币种卡　 按信誉等级 白金卡、金卡、普通卡 发行对象不同　 单位卡（商务卡）、个人卡　 信息载体不同　 磁条卡、芯片（IC）卡　 * （二）信用卡的申领与销户 1.信用卡的申领 单位或个人申领信用卡，应按规定填写申请表，连同有关资料一并送交发卡银行。发卡银行可根据申请人的资信程度，要求其提供担保，具体可采取保证、抵押或质押等方式。 2.信用卡的销户 持卡人在还清信用卡的全部交易款项、透支本息和有关费用后，属于下列情形之一的，可申请办理销户：（1）信用卡有效期满45天后，持卡人不更换新卡的；（2）信用卡挂失满45天后，没有附属卡又不更换新卡的；（3）信用卡被列入止付名单，发卡银行已收回其信用卡45天的；（4）持卡人死亡，发卡银行已收回其信用卡45天的；（5）持卡人要求销户或担保人撤销担保，并已交回全部信用卡45天的；（6）信用卡账户2年（含）以上未发生交易的；（7）持卡人违反其他规定，发卡银行认为应该取消资格的。 * （三）信用卡的资金来源 1.单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得交存现金，不得将销货收入的款项存入其账户。 2.个人人民币账户的资金以其个人持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人的合法劳务报酬、投资回报等收入转账存入。严禁将单位的款项转入个人卡账户存储。 （四）信用卡使用的主要规定 1.持卡人可持信用卡在特约单位购物、消费。单位卡不得用于10万元以上的商品交易、劳务供应款项的结算。 信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡。单位卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但一律不得透支，不得支取现金。 * 2.同一持卡人单笔透支发生额，单位卡不得超过5万元人民币（含等值外币），个人卡不得超过2万元人民币（含等值外币）。此外，单位卡不得超过发卡行对该单位综合授信额度的3%；无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过l0万元人民币（含等值外币）。 3.准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%。 * 4.持卡人使用信用卡不得发生恶意透支。恶意透支是指持卡人超过规定限额或规定期限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。 5.发卡银行对于贷记卡中的存款不计付利息。贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： （1）免息还款期。银行记账日至发卡银行规定的到期日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。 （2）最低还款额待遇。贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过其信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起、按规定利率计算的透支利息。 * 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受上述免息还款期和最低还款额待遇。 发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。 6.商业银行办理信用卡收单业务（指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务）应当按照下列标准向商户收取结算手续费：（1）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%；（2）其他行业不得低于交易金额的1%。 * 七、汇兑 （一）汇兑的概念和分类 汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。单位和个人的各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。 根据支付方式不同，汇兑可分为信汇、电汇两种。 （