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（二）保险规划的步骤 确定保险标的 选定保险产品 确定保险金额 明确保险期限 指作为保险对象的财产及其有关利益，或人的寿命和身体。 投保人对保险标的必须有可保利益 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 家庭财产保险 车辆保险 保险标的面临风险的种类及各类风险发生概率 根据风险发生后所造成的损失大小以及自身的经济承受能力 保险费的缴费期限和金额应与预期收入挂钩 （三）保险规划的风险 不必要保险的风险 过分保险的风险 未充分保险的风险 保险规划的风险 案例 指在对人身进行保险时保险金额太小或保险期限太短，结果造成损失發生时所获得的保险金赔偿不足，不能获得较为充分的补偿，未能完全规避风险。 是指有些风险可以通过自身保险或者风险保留来解决，没必要花钱购买商业保险，以至于增加资金的机会成本，造 成资金的浪费。 是因为保险公司在理赔时，是根据实际损失来支付保险赔偿金的，因此投保人在投保时要关注保险内容是否重叠。因为超额保险和重复保险并不能增加保险作用，反而会浪费保费，增加客户经济负担。 [案例] 广东大龄女白领的保险计划 王小小，30岁，在广东东莞一家房地产公司做总裁秘书。 她工资收入3500元、车辆补贴1600元、房屋出租收益1500元。月开支主要是房贷还款1350元，养车费1200元，以及1650元的基本生活费。 她每年还有30000元奖金，10000元的股票和基金投资收益，5000元旅游支出、杂项开支2000元。公司为她办理社保，并投保了20万元保额的意外险。目前，她的个人资产主要有一套市值35万元的投资性小户型二手房，一部价值10万元的小车(年度的保费养路费等公司可报销)，以及4000元现金、定期存款10000元，她投资的股票市值目前约44000元、基金 23000元，还有住房公积金余额6000多元。同时,她有一笔房屋贷款未还清，本金余额约10万元，目前的期限还有10年。这套房子是她工作不久后购买的，当时考虑到贷款总额不是很高，同时自己的还贷能力还可以，就选择了等额本金还款，2007年9月的还贷额1350元，但今后每月的房贷还款负担还可以逐步下降。问她的保障是 否充分？ 请你为她设计一份保险规划，并说明具体步骤。 附表1 每月收支状况表 单位:元 附表2 年度性收支状况表 单位:元 每月收入 每月支出 本人收入 3500 房贷 1350 车辆补贴 1600 养车 1200 房租收入 1500 基本生活开销 1650 合计 6600 合计 4200 折合每年 79200 折合每年 50400 每月结余 ( 收入 - 支出 ) 2400 折合年结余 28800 收入 支出 年终奖金 30000 旅游度假 5000 股利，股息 10000 杂费 2000 合计 40000 合计 7000 每年结余（收入 - 支出） 33000 附表3 家庭资产负债状况表 单位:万元 附表4 保险状况 家庭资产 家庭负债 现金及活存 0.4 房屋贷款(本金余额) 10.0 定期性存款 1.0 股票 4.4 基金 2.3 房地产(投资、市值) 35.0 ? 汽车 10.0 负债总计 10.0 住房公积金 0.6 资产净值 43.7 资产总计 53.7 负债+净值 53.7 保障额 险 种 本人 社保（养老、医疗） 由公司为员工购买的商业团体意外险 20万元 保险建议 根据王小姐现状和财务状况，建议王小姐以终身寿险和女性重大疾病险为主险,附加意外伤害和医疗险为补充,兼顾保障 与养老。 根据保险设计的“双十原则”，即通常寿险保额为个人年收入的10倍,保费为个人年收入的10%，王小姐的保额应该设置 在90万元左右，而现在王小姐只有公司提供的意外伤害保险20万元，这些保险是远远不够的。 我们建议，首先要考虑的是王小姐的重大疾病保险。由于王小姐现在单身，而且家人都不在身边，一旦出现重大疾病的 风险，社保的赔付是远远不能满足的。另外，由于王小姐有10万元的房贷，加之对于父母的责任，有必要将王小姐的终身寿险保额提高，并且可以利用终身寿险的现金价值作为养老的补充。同时利用保障高、保费低的定期寿险来补充寿险的不足。 经过调整，建议王小姐的保险计划做如下的安排和补充： 险种 保障 期间 缴费期 保额 年保费(元) 终身寿险 至终身 20年 10万元 2393 定期寿险 至60岁 至60岁