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我国民间借贷存在问题和对策探究 【摘要】民间借贷是最早出现的信用形式，它伴随 着商品经济产生和发展，再加上亲朋好友之间互相了解，交 易成本低，手续简便，也为民间借贷的产生和发展提供了更 加广阔的空间。近年来，随着经济的发展和人们观念发生转 变，民间借贷无论是规模还是发展速度，都出现惊人的发展。 但是与民间借贷迅速发展的现状不同的是，不仅仅普通百姓 对民间借贷仍缺乏清晰明确的认识，连学者们对有关民间借 贷的定义、内涵，和关于民间借贷的性质、特征、地位、效 用等分析与阐述也都不同。由于金融的不规范行为和疏于引 导管理，民间借贷的发展也暴露了其作为民间金融的诸多缺 陷。因此，本文首先阐述了民间借贷的发展现状，和存在的 一些问题，并以此为基础对民间借贷存在的问题提出完善和 发展的诺干对策。 【关键词】民间借贷；经济发展；对策 一、民间借贷的特征 为解决这些无定型组织形式的分散性和缺乏连续性还 有规模较小的先天劣势的一系列问题，从而达到筹措到足够 的资金的效果。一些定型化的具有一定规模的民间借贷便逐 渐产生了，进而达到了定型化的高级阶段的民间借贷。而多 数参与其中的金融组织来自于民间自发的，其交易具有普遍 性、地域性、非监管性、隐蔽性以及规模大等特点，如个人 借贷、典当行、私人钱庄、民间中介借贷等，在某种程度上 也回应了民间的融资需求。 民间借贷的存在和发展让更多的资金从正规金融体系 中流出来，而投资到民间的借贷中，因此在一定程度上削弱 了宏观经济政策的实施效果，使国家宏观调控的难度增加。 如果过多的资金流入政府控制之外的民间借贷市场，必然会 对正规金融机构造成巨大冲击，造成国家宏观调控能力的减 弱。一国的金融总量在理论上应该是正规金融和非正规金融 之和，所以资金配置在正规金融和民间借贷之间的关系必然 是此消彼长。 二、当前我国民间借贷存在的问题 我国目前在民间借贷监管的制度建设上明显滞后。无论 是从成文的体系上来看，还是从监管的工作方式方法上来看 都是与发达国家存在着很大的差距的。主要表现在：大多数 监管信息通过现场收集和金融机构报表汇总而来，而没有通 过正规途径控制，缺少专业性的分析方法，而手工操作比例 较大，监管信息的稳定性、可靠性、持续性都无法保证。而 民间借贷的监管就难上加难了，这与体制构成有重要关系， 当然，也与实际状态有着直接联系。我国政府的相关部门特 别是国家金融机构在管理上的疏忽和漏洞直接导致了政府 宏观调控能力减弱以及政策效果下降的状况出现。 在目前的法律体系中，法律法规没有明确民间借贷在目 前的金融体系中的地位，对于民间借贷的行为也没有相应的 法律法规进行约束和规范以及提供法律依据。法制的更新速 度明显落后于现实金融发展情况。本世纪初期，我国还一直 不认可民间借贷的合法的法律地位，将民间借贷与非法形式 的金融活动联系在一起，严禁各种形式的集会和各种名义的 融资，我国的刑法规定和很多的金融政策法规也都反复强调 对民间集资和借贷行为的控制和打压。由于没有法律法规的 明确规定，监管当局在监管过程中也没有有效的标准参照， 在执行监管过程中感到无所适从，只好采取顺其自然的态 度，无视民间借贷在我国经济发展过程中所发挥的巨大的促 进作用。 对民间金融的监管我国政府只是停留在独立监管的层 次上，而且政府只是从管理的角度来看，而且用堵管理方式, 并没有用服务态度来对其进行管理，所以难以实现经济效益 的有力保障。麦金农和肖以发展中国家货币的金融问题为对 象进行，从不同的发展角度对货币金融与经济发展的关系进 行了研究，得出了差不多的结论，一般将两人的理论称为 “金融抑制理论”或“金融深化理论”。该理论的研究认为 政府严格控制财政，是因为政府过分地干预金融，压低利率 和汇率，造成金融与经济状况之间陷入一种恶性循环状态， 形成了金融抑制。 三、规范和发展我国民间借贷的对策 民间借贷监测体系在调整民间借贷中起着举足轻重的 作用，建立民问借贷监管机制，既可以及时掌控民间借贷的 风险情况和变化趋势，也可以避免系统性的金融风险，并且 可以为有关部门的决策提供有效的参考。 民间借贷在我国是不可缺少，它有他的合理性。建立以 正规金融为主导，以民间借贷为补充的金融体系，是我国当 前的形式。国家应能够以法律形式赋予民间借贷合法地位， 使民间借贷的产权得到保护，将会使民间借贷活动的连续性 和稳定性得到增强，能够使民间借贷主体（借贷双方）在进 行交易时产生合理的预期，从而可以更加有效地发挥产权主 体的激励功能。民间借贷虽然有一定的负面影响，但是同时 也必须看到其在弥补正规金融不足、促进正规金融发展等方 面发挥着积极的、不可替代的作用。 在立法上，可以借鉴其他国家的相关立法经验，在民法 中额外设立民间借贷部分，同时，在金融法律制度中制定相 关法律法规让现有民