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我国商业银行信贷风险管理存在问题和完善措施探究 摘要：目前我国商业银行利润的主要来源依靠信 贷业务，与此同时由信贷业务带来的风险也是商业银行操作 中面临的主要风险。文章中通过对商业银行信贷风险做了简 单概述，详细分析了目前我国商业银行信贷风险中存在的各 种问题，同时阐述了我国商业银行信贷风险管理之必要性， 最后根据问题和必要性提出了完善我国商业银行信贷风险 管理的对策。 关键词：商业银行；信贷风险；存在问题；信贷风险管 理；解决策略 一、商业银行信贷业务风险基本概述 所谓信贷的风险，即商业银行在经营货币和信用业务过 程中，产生于商业银行的贷款业务中由于各种不利因素引起 货币资金不能按时回流，导致银行遭受损失的情况。这主要 包括两个方面的含义：一方面是指借款人具有是否能够按期 返还本金和利息的不确定性；另外一方面是指商业银行由于 形成大量不良贷款而导致危机的可能性。目前信贷资产占我 国商业银行总资产的绝对比重，信贷业务当然也是我国商业 银行的核心业务，这也意味着信贷风险对我国商业银行正常 运营的产生影响的重要因素。商业银行引起信贷风险的原因 各不相同，因此其表现形式也各有不同。 二、商业银行信贷风险管理的必要性 1?银行的高负债经营的必然。高负债经营是商业银行的 突出特性。存款具有的高提取性、高流动性和短期限性等特 点，但其却是商业银行形成资产的大部分资金来源。这就很 有可能导致商业银行的资产与负债有不一致的流动性与期 限性。如果银行出现了信贷资产质量恶化而形成大量的不良 贷款，就必然导致资产与负债在流动性与期限性的不对称， 进而出现储户兑换现金的高潮，这样最严重的后果是直接导 致银行倒闭。因此，高负债经营要求促使商业银行必须加强 信贷风险管理。2?信贷风险是各种经济风险的集中反映。银 行是一种金融中介，在现代经济中已经成为经济活动的中 枢，其影响已经于触及到社会职能的方方面面。由于银行的 风险的集中性，银行如果与其他经济主体产生了某种信贷问 题，经济主体最终通过信贷关系将部分甚至全部的风险转化 为银行信贷资产的风险，最后带来的是经济风险。我们做好 信贷风险管理，就是为了有效的控制银行信贷风险，最终掌 握经济风险，保证国民经济稳定的运行。这再一次的说明商 业银行必须加强信贷风险管理。 三、我国商业银行信贷风险中存在的问题 1 ?信贷组织结构不合理。从商业银行信贷体系运行来 看，我国商业银行并没有形成一套完善的从上而下的信贷管 理模式，在信贷政策的执行过程中，基层银行往往为了短 期收益，盲目扩大信贷规模，这就导致银行的信贷风险增 大，究其根本原因是因为基层银行的信贷权力过大，对上级 信贷政策并不能很好的执行。从横向看目前的银行体系，商 业银行之间的在信贷信息方面的沟通交流严重不足，导致信 息不对称，这就引发了企业和个人在与银行的沟通中引发各 种程度的欺骗行为，严重的话容易导致助长企业和个人造假 欺骗银行的行为，大大增加了银行防控风险的难度，带来 巨大道德风险。在商业银行的内部，信贷管理部门和信贷 业务部门之前并没有做到彼此完全的独立，这就导致了信贷 管理部门对业务部门不可能形成有效的监控，最终不利于 对信贷风险的防范。2.政府因素仍然影响着商业银行信贷业 务。在我国，银行在计划经济时代只是作为政府调控经济的 工具，主要目的是实现政府所要求的调控目标，因而并没 有在经济中的形成独立自主的地位。改革开放之后，随着市 场经济体制的建立和逐步完善，商业银行在经济发展中逐渐 形成了独立自主的地位，政府干预信贷的行为越来越少，但 是在部分地区仍然存在。随着经济发展的进一步扩大，地方 政府融资平台不断的扩大融资规模，尤其产生的债务被信 贷化，商业银行所面临的信贷风险也越来越大，这是目前我 国商业银行重点的信贷风险。3?信贷结构不合理，导致信贷 风险较高。信贷结构不合理也是目前我国商业银行信贷风险 较高的一个特别突出的原因。在我国，国有大中型企业或是 有政府背景的企业往往是商业银行信贷的主要对象，这些 对象中主要包括房地产、钢铁、汽车等发展速度较快且利润 也高的行业，但却很少含有中小企业、民营企业以及农村地 区。这种情况的出现，一方面从银行本身来讲，这种集中度 较高的信贷结构容易受到外界因素的影响，一旦爆发风险 将对银行本身产生巨大的损失。另一方面，从宏观经济学来 讲，对我国经济结构的调整、经济的长远健康发展相当的 不利。 四、完善我国商业银行信贷风险管理的对策 1?培育一种新型的信贷文化。首先，就是要树立起较强 的信贷风险意识，加强员工的风险意识至关重要，因为态度 决定一切。只有拥有牢固的风险意识，信贷工作人员才能时 刻以规范要求自己。其次，商业银行的信贷质量不高的问题 迫在眉睫，迫待解决。解决这一问题就得从基础性的工作抓 起，必须提高信贷